наслідок того, що пропоновані до продажу вживані автомашини як певний клас автомашин в середньому мають гіршу якість, ніж нові. [4, с. 292 - 293] В
1.3 Ринок страхування
Розглянемо тепер ситуацію, коли покупець володіє повною інформацією про якість товару або об'єкті угоди.
Якщо ринок В«лимонівВ» визначений вибором за ступенем імовірності втрат серед продавців, то діяльність страхових компаній визначається вибором за ступенем ймовірності втрат серед покупців.
Спочатку розглянемо приклад зі страхуванням майна. Нехай для простоти йдеться про страхування квартири. Компанія, що спеціалізується на страхуванні, знає, що на кожні 100 квартир в середньому припадає по 5 пограбувань на рік. Вона встановлює річний страховий внесок у розмірі 5/100 вартості майна квартири.
За умови, що страхуються мешканці всіх квартир, зібрана страховою фірмою сума внесків буде достатньою для виплати страховки людям, які зазнали квартирну крадіжку.
Припустимо, далі, що в одному районі міста походить 3 пограбування на 100 квартир, а в іншому, більш криміногенному - 11 пограбувань. Для мешканців першого району умови страхування невигідні і вони відмовляться від укладання страхових договорів. Жителі ж другого району всі застрахують своє майно, оскільки ймовірність крадіжки в цьому районі значно вище 5/100.
Однак імовірність, рівна 5/100, - це середнє значення з індивідуальних ймовірностей для окремих квартир. Для всіх квартир, власники яких мають страховку, ймовірність пограбування дорівнює 11/100, тобто перевищує 5/100. Але на умовах страхування 11/100 відмовляться страхуватися не тільки жителі, ймовірність крадіжки у яких дорівнює 5/100, а й ті, хто знаходиться в інтервалі від 5/100 до 11/100. Отже, страхові договори укладають в основному ті, хто більш схильний небезпеки.
Візьмемо як іншого прикладу страхування життя. Люди, які купують страховку, набагато краще знають свій стан здоров'я, ніж будь-яка страхова компанія, навіть якщо вона має медичний огляд. Щоб отримати мінімальний страховий внесок, люди приховують деяку інформацію про себе. Саме нездорові люди схильні до страхування, тому їх частка в загальній кількості страхуються велика. Це підвищує ціну страховки, так що здорові люди воліють не страхуватися. Частка нездорових людей ще більше зростає, що знову збільшує ціну на страховому ринку, і так далі до тих пір, поки на страховому ринку не залишиться лише одна категорія. Зрештою даний ринок стає неспроможним, а страхова діяльність стає невигідною для приватних осіб, що змушує держава втручатися в цей процес. Забезпечуючи медичне обстеження та страхування, держава елімінує наслідки несприятливого відбору.
На ринку страхових послуг поряд з несприятливим відбором існує ще одна проблема - проблема морального ризику.
Моральний ризик - це така поведінка індивідуума, при якому їм свідомо збільшується ймовірність заподіяння шкоди в надії на те, що збитки...
