будуть повністю покриті страховою компанією.
Можна навести безліч прикладів морального навантаження: покупцеві страхового поліса, забезпечує страхування будинку, вигідно підпалити його, щоб отримати страховку, якщо вона підвищує ринкову вартість цього будинку; власник ювелірного магазину інсценує крадіжку коштовностей; страхування здоров'я на всі випадки життя дає можливість отримувати медичну допомогу значно частіше, ніж при обмеженому договорі, і т. п.
За даними досліджень П.А. Самуельсова і В.Д. Нордхауса, наприклад, наявність повного медичного страхування викликає зростання кількості косметичних операцій і надто активне використання різних видів довгостроковій медичної допомоги на зразок запрошення доглядальниць на будинок. Тому медичні страховки зазвичай не включають подібного роду послуги.
Наявність моральної ризику призводить, таким чином, до недосконалості ринку страхових послуг в тому сенсі, що перетинання кривих попиту та пропозиції відбувається в точці нульового або вкрай низького обсягу пропозиції. Під впливом морального навантаження страхові компанії або збільшують страхові внески, або відмовляються від укладання подібних угод. [3, с. 185 - 187]
1.4 Проблема "принципал-агент"
Особливу сферу проявів ризику недобросовісності складають контрактні відносини між сторонами, одна з яких доручає іншій за винагороду виконання будь-яких дій. Сторона, що віддає доручення, отримала в економіці назву принципала, а сторона, що виконує доручення, - агента. І принципалом, і агентом можуть бути і окрема людина, і фірма, і організація, і державна установа. Відносини такого роду поширені в нашому суспільстві. Наприклад, лікарі є виконавцями для лікарень і як такі можуть відбирати пацієнтів і робити процедури, що відповідають їх власним уподобанням, а не обов'язково цілям лікувального закладу. Аналогічно, керуючі нерухомістю можуть керувати власністю не так, як хотіли б власники.
Припустимо, ви вирішили придбати квартиру. Ви погано орієнтуєтесь в ринку житла, не маєте можливості приділяти багато часу пошуку, досить поверхово знайомі з правовими нормами у цій сфері тощо, і ви вирішуєте звернутися до послуг агента з нерухомості (в ролі агента може виступати фірма - агентство з операціями з нерухомістю). Агент володіє необхідними професійними знаннями, він уявляє собі кон'юнктуру ринку житла, розташовує конкретної інформацією про пропоновані квартирах, словом, є підстави вважати, що він по вашим дорученням краще впорається із завданням, ніж ви самі. p> У ваших інтересах, з одного боку, придбати достатньо простору і зручну квартиру, а з іншого, придбати її по можливості дешевше. Якби ви самостійно зіставляли різні варіанти купівлі, то ви співмірними б корисність квартири з її ціною. За змістом вашого контракту з агентом, він повинен діяти у ваших інтересах. Але насправді його інтереси з вашими не збігаються. p> Будемо вважати, що агент отримає винагороду ...
