збекистані Центробанк вказує точне процентне відношення кредитів, наданих одному або декільком взаємозалежним позичальникам. Сукупна сума вимог банку до позичальника або групі взаємопов'язаних позичальників за кредитами, врахованими векселями, позиками не повинна перевищувати 15% від капіталу I рівня комерційного банку. Дана вимога дійсно і у випадку, якщо банк виступає тільки гарантом або поручителем (у розмірі 50% суми позабалансових вимог - гарантій, поручительств) відносно будь-якого юридичного або фізичної особи.
Введення обмежень на надання банками кредитів «інсайдерам» і так званих протекціоністських кредитів викликається тим, що рішення про видачу позики великим акціонерам, директорам, вищим менеджерам і пов'язаним з ними прямо або побічно юридичним і фізичним особам може бути продиктовано не об'єктивністю і доцільністю, а особистою зацікавленістю, загрожує зловживаннями, загрозливими небезпечними наслідками для банківської установи та його клієнтів. Навіть у тих випадках, коли подібні кредити можуть бути видані на комерційній основі, їх сума, умови повернення за строками погашення, за рівнем відсотків можуть істотно відрізнятися від ринкових.
Надійна банківська практика передбачає проведення диверсифікації ризиків щодо географічних зон, країн, секторів економіки. Це пояснюється тим, що погіршення економічного становища в одному регіоні, дестабілізація політичної чи економічної ситуації в тій чи іншій країні, труднощі в певному секторі економіки можуть обернутися для банку занадто великими втратами внаслідок одночасного припинення надходження на його рахунки належних банку платежів від великої кількості клієнтів і неповернення розміщених їм ресурсів.
Таким чином, органи влади різних країн, у тому числі і в Узбекистані, намагаються обмежити законодавчим шляхом ризики комерційних банків, пов'язаних із кредитною діяльністю.
Але все ж треба зауважити, що основні важелі управління кредитним ризиком лежать у сфері внутрішньої політики банку.
Кредитна політика банку визначається загальними установками щодо операцій із клієнтурою, які ретельно розробляються і фіксуються в меморандумі про кредитну політику і практичними діями банківського персоналу, інтерпретує і втілює в життя ці установки. Отже, в кінцевому рахунку здатність керувати ризиком залежить від компетентності керівництва банку та рівня кваліфікації його рядового складу, що займається відбором конкретних кредитних проектів і виробленням умов кредитних угод.
У процесі управління кредитними операціями комерційного банку можна виділити кілька загальних характерних етапів:
розробка цілей і завдань кредитної політики банку;
створення адміністративної структури управління кредитним ризиком і системи прийняття адміністративних рішень;
вивчення фінансового стану позичальника;
вивчення кредитної історії позичальника, його ділових зв'язків;
розробка та підписання кредитної угоди;
аналіз ризиків неповернення кредитів;
кредитний моніторинг позичальника і всього портфеля позик;
заходи з повернення прострочених і сумнівних позичок і по реалізації застав.
Все сказане вище підтверджує, що банку необхідно організувати і налагодити кредитну політику. Так він зможе вчасно реагувати на зміни в кре...
