можливості запускати складські свідоцтва в обіг, з тим щоб спростити оборот товару.
Страхування кредитних ризиків
Операції з надання кредитів характеризуються високим ризиком неповернення кредитів, що викликає потребу в розробці системи управління кредитними ризиками, яка може включати в себе заходи, що застосовуються самим кредитором для зниження ймовірності непогашення кредиту. Така система може включати в себе зовнішні способи зменшення втрат, пов'язаних з проведенням кредитних операцій. До одних з них можна віднести укладення договорів страхування.
Ризик кредитоспроможності позичальника передує ризику непогашення кредиту, під ним прийнято розуміти нездатність позичальника виконувати свої зобов'язання по відношенню до кредиторів взагалі. Кожен позичальник характеризується індивідуальним ризиком кредитоспроможності, який присутній незалежно від ділових відносин з банком і є результатом ділового ризику і ризику структури капіталу.
Саме ризик забезпечення кредиту залежить від вибору виду забезпечення. Тому розглянемо даний вид ризику більш докладно. Класифікація видів ризику забезпечення кредиту представлена ??на рис. 1.3.
Так, ризик знецінення застави пов'язаний з можливою зміною ринкової вартості предмета застави протягом строку дії договору застави. Ціна предмета застави може мінятися як в меншу, так і в більшу сторону. Найчастіше зміна відбувається в меншу сторону, тому що крім ринкових законів в цьому випадку ще діє фактор, пов'язаний з фізичним і моральним зносом предмета застави [31, с.421].
Рис. 1.3 Види ризику забезпечення кредиту
кредитування заставу нерухомість
Ризик втрати або пошкодження предмета застави пов'язаний відповідно з повною втратою предмета застави або з частковою втратою ним своїх властивостей, що також призводить до зниження ринкової вартості об'єкта застави або до повної його втрати [31, с. 424].
Ризик неліквідності забезпечення увазі неможливість реалізації предмета застави на ринку по обґрунтованої вартості, а також можливу втрату предметом застави своєї ліквідності протягом дії договору застави [31, с. 425].
Ризик неправильної оцінки предмета застави може виникати в разі відсутності достатньої кількості інформації про предмет застави, низької кваліфікації співробітників, які виробляють оцінку, або при скоєнні співробітниками посадового злочину (наприклад, підкупу). У цьому випадку ринкова вартість застави виявляється нижче вартості, зазначеної в документах, і відповідно не може покрити витрат банку [25, с.101].
Ризик, пов'язаний з низькою кваліфікацією співробітників, може виникати на всіх етапах банківського кредитування під заставу майна.
Ризик, пов'язаний з недостатнім досвідом роботи з банківськими заставами, узагальнює в собі всі попередні види ризиків, так як вони можуть бути наслідком недостатнього досвіду. Даний ризик обумовлений відносно недавнім входженням в практику банківської діяльності операцій застави (особливо застави нерухомості), а також пов'язаний з появою нових банків, які не мають практики в цій галузі, і нових банківських послуг [25, с.103].
. 2 Заставна експертиза та оціночна інформація необхідна для прийняття кредитного рішення
Попереднім етапом роботи при здійсненні експертизи майна є проведення переговорів з потенційним позичальником. Попередні переговори ініціюються кредитуючим підрозділом. Якщо потенційна кредитна угода передбачає наявність складного комплексного застави, то за погодженням з кредитуючим підрозділом в переговорах бере участь фахівець по роботі з заставами [33, с.107].
Завданням фахівця заставного підрозділи на переговорах є виявлення майна клієнта, найбільш пріоритетним для цілей застави.
Можна виділити основні етапи проведення заставної експертизи.
На першому етапі заставної експертизи перевіряється можливість оформлення застави на пропоноване майно з юридичних позицій. Підприємство (позичальник, заставник) може надати банку-кредитору в заставу нерухоме майно, яке належить підприємству на праві власності і на яке немає встановлених законом заборон чи обмежень відносно застави [33, с.110].
Якщо підприємство володіє нерухомим майном на праві господарського відання, то воно може передати це майно в заставу тільки за письмової згоди власника.
Спеціаліст з заставної роботі при необхідності спільно з співробітником юридичного підрозділу повинен встановити:
відсутність правових обмежень на вчинення правочинів з даним видом майна;
відсутність встановлених б...
