тимчасово недіючі грошові фонди до чинних, стимулюючи процеси виробництва, обігу та споживання. Призначенням споживчих позик є задоволення індивідуальних потреб позичальників.
Банківські кредити, що надаються населенню, носять назву споживчого кредитування. Споживчий кредит - це позички, надані населенню для задоволення їхніх споживчих потреб. [13]
Очевидно, що таке тлумачення включає в себе як купівлю товарів і послуг для поточного споживання, так і товарів тривалого користування і купівлю нерухомості. Останній вид споживчого кредиту прийнято виділяти в окрему галузь в силу її специфіки. Дана галузь носить назву іпотечне кредитування.
Споживчий кредит має певними особливостями, відмінними від інших видів кредиту:
По-перше, ці правовідносини характеризуються спеціальнимсуб'ектним складом: кредитором в даному випадку виступає банк або інша кредитна організація, яка регулярно, професійно на підставі спеціально виданого Центральним Банком РФ дозволу (ліцензії) здійснює подібного роду операції для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності, а боржником - фізична особа.
По-друге, якщо за договором позики або в результаті надання товарного або комерційного кредиту предметом договору можуть служити не тільки грошові кошти, а й інші речі, визначені родовими ознаками, то предметом договору банківського кредиту можуть бути тільки грошові кошти.
По-третє, особливістю договору банківського кредиту є його БЕЗОПЛАТНО характер, тобто сплата клієнтом відсотків за користування грошовими коштами кредитної організації протягом певного терміну - на відміну від звичайного договору позики, що припускає як відшкодувальний, так і безоплатний характер правовідносин сторін.
По-четверте, забезпеченість кредиту. В якості забезпечення своєчасного повернення кредиту банки приймають заставу, поручительство, гарантію іншого банку, а також зобов'язання в інших формах, допустимих банківською практикою.
По-п'яте, кредитний договір укладається обов'язково і письмовій формі. Обов'язковість такого оформлення визначена чинним законодавством (ст. 820 ЦК України), при цьому недотримання письмової форми тягне за собою недійсність кредитного договору, який інакше називають договором банківської позички. Правила надання кредиту, порядок, етани умови укладання кредитних договорів комерційні банки розробляють самостійно з урахуванням рекомендацій і вказівок ЦБ РФ.
Економічна та соціальна роль споживчого кредиту полягає в наступному:
видача споживчого кредиту, з одного боку, збільшує поточний платоспроможний попит населення, а з іншого боку прискорює реалізацію товарних запасів і послуг;
споживчий кредит сприяє розвитку індивідуального житлового будівництва;
споживчий кредит сприяє забезпеченню населення товарами тривалого користування;
споживчий кредит використовується для вирішення різних соціальних завдань (кредити молодим сім'ям, пенсійні позички і т.д.).
Споживче кредитування здійснюється за наступною схемою. Продавець товару негайно пред'являє рахунок покупця (споживача) до оплати фінансовому інституту (банк, фінансова компанія), обслуговуючому покупця; цю схему, як правило, обслуговують три незалежні договори: договір купівлі-продажу між споживачем і продавцем, кредитний договір між споживачем і фінансовим інститутом і договір участі (member agreement) між банком і продавцем про переведення банку рахунків, виставлених на споживача, за обумовлений дисконт.тоіт вказати на природу дисконту, сплачується підприємством роздрібної торгівлі банку за облік рахунку покупця, який є, по суті, знижкою за платіж готівкою. Справа в тому, що в практиці торговельних підприємств прийнято надавати знижку (зазвичай 3-5%) зі стандартної ціни клієнтам, які сплачують покупку готівкою. При оплаті кредитною карткою споживач такої знижки не отримує. З іншого боку, продавець, пред'явивши рахунок в банк, фактично досягає того ж ефекту, що і в разі отримання готівки. Таким чином, покупець, скориставшись кредитною карткою, економить на необхідності отримувати готівку в банку (комісія банку за зняття готівки), але втрачає право на знижку, яке переходить до банку.
Ставка дисконту в основному залежить від умов договору участі, але, як правило, становить 5%, т. е. знаходиться на рівні ставки знижки за платіж готівкою.
Призначенням споживчих позик є задоволення індивідуальних потреб позичальників, при цьому одержувачами позик можуть виступати фізичні особи, які мають різну кредитоспроможність. Може також різнитися тривалість користування позичкою. Але вказані відмінності в економічному змісті потреби в кредиті не повинні позначатися на ліквідно...
