сті банку, тобто не повинні призводити до несвоєчасного поверненню виданих позичок. Тому банки організують процес кредитування клієнтів, виділяючи види позичок, що дозволяють диференціювати об'єкт кредитування, механізм видачі та погашення позик, форми здійснення контролю за їх возвратностью.
Виділяють наступні умови надання споживчого кредиту:
Терміни погашення.
На ринку споживчого кредитування існують короткострокові і середньострокові кредити. Середній термін погашення по короткостроковому вигляд кредиту звичайно становить від шести місяців до одного року. Середньострокові позики, надаються на термін від одного року до трьох років. В основному середньострокові позики надаються при покупці автомобілів.
Сума початкового внеску, процентна ставка по кредитах.
Сума початкового внеску варіюється, як правило, в межах 5-10% від загальної суми.
Спосіб погашення.
Тут виділяють два способи. У першу чергу, це - позики, що погашаються одноразовим внеском (платежем) з боку позичальника. У споживчому кредитуванні такий вид позик в даний час використовується рідко. Існують також позики, що погашаються в розстрочку протягом усього терміну дії кредитного договору. Конкретні умови (порядок) повернення визначаються договором.
Наявність забезпечення.
Забезпечені позики є основним різновидом сучасного банківського споживчого кредиту, висловлюючи один з його базових принципів. У ролі забезпечення може виступити будь-яке майно, що належить позичальнику на правах власності: нерухомість; цінні папери; продукція; депозити, розміщені в банку, що видає кредит.
Останнім часом у споживчому кредитуванні набувають поширення довірчі (бланкові) позики, єдиною формою забезпечення повернення яких є безпосередньо кредитний договір.
Цільове призначення.
При тристоронньому кредитному договорі мають місце цільові позики, що передбачають необхідність для позичальника використовувати виділені банком ресурси виключно для вирішення завдань, визначених умовами кредитного договору. Існують також споживчі позики загального характеру, використовуються позичальником за своїм розсудом.
Кількість кредитувань.
Можливе одноразове перерахування позикових коштів на розрахунковий рахунок позичальника або кредитна лінія - перерахування позикових коштів на розрахунковий рахунок позичальника частинами (траншами) по мірі виникнення необхідності.
Документи, надані позичальником.
Тут виділяють стандартні кредити, при яких позичальником представляється досить об'ємний пакет документів (поручительства, довідка про доходи і т.д.) та експрес-кредитування, при якому позичальником надається паспорт і ще який-небудь документ, наприклад, водійські права. Експрес-кредитування застосовується в першу чергу при тристоронньої схемою кредитування.
Крім цього при наданні кредиту відіграє роль вік позичальника, місце його реєстрації і т.д.
Проілюструємо методику розрахунку параметрів угоди споживчого кредитування на прикладі поступово кредитів, що погашаються).
Фінансова діяльність з надання кредиту передбачає використання різних методів погашення заборгованості, а також послідовностей визначення параметрів кредитної угоди, вибір яких залежить найчастіше від статусу кредитора (якщо банк або кредитна установа за базовий парамет?? беруть процентну ставку, то роздрібний торговець може відштовхуватися від розробленого ним графіка погашення заборгованості).
При цьому, оголошуючи графік погашення кредиту покупцю, роздрібний продавець повинен чітко розуміти, яку ставку відсотків він застосовує і яке фінансовий тягар лягає в підсумку на позичальника. Наприклад, у практиці споживчого кредиту США ці параметри входять до числа інших, які кредитор повинен розкрити при укладанні угоди.
Для визначення річної ставки постачальники споживчого кредиту, як правило, користуються спеціальними таблицями річних процентних ставок, які дозволяють отримати величину ставки, виходячи з графіка погашення боргу.
У споживчому кредиті прості відсотки, як правило, нараховуються на всю суму кредиту і приєднуються до основної суми боргу вже в момент видачі кредиту. Погашення боргу з відсотками здійснюється рівними частинами протягом усього терміну кредиту. Таким чином, сума боргу з відсотками дорівнює:
=P (1 + ni), (1)
де S - нарощена сума боргу; - виданий кредит; - термін кредиту в роках; - ставка відсотків за період
Разовий погасительной платіж бу...
