ки компанії [17, c.374]. На практиці при зверненні за кредитом у кожного суб'єкта кредитних відносин простежуються такі часто зустрічаються на кредитному ринку Республіки Білорусь тенденції:
. Значна ступінь державного регулювання доступності кредиту. Враховуючи світовий досвід в цілому і окремих країн зокрема (США, Україна);
. Встановлення «прозорих правил гри» або законодавчо встановлений обов'язок кредитодавця письмово знайомити кредитоотримувача з умовами кредиту, а саме надати до підписання договору інформацію про повну відсотковій ставці за користування кредитом. Дані заходи хоч і викликали ряд дискусій в компетентних колах, однак вивели з тіні привабливі кредити, в яких реальна процентна ставка в два, іноді навіть в три, рази вище тієї, яку декларували банки спочатку за рахунок всіляких комісійних та інших витрат;
. Значну роль також зіграла практика ведення кредитної історії по окремо взятому кредитоотримувачу. До 2010 року кредитну історію вели практично всі банки, однак бази кредитних історій обмежувалися стінами окремого банку. З 2010 року Національний банк об'єднав зусилля з виявлення «ненадійних кредитоотримувачів» і, при відповідному запиті, будь-який банк республіки може отримати необхідну інформацію з єдиної бази кредитних історій і знизити кредитні ризики [14, c.182];
. Окрему увагу заслуговують кредитоотримувачі, не виявляють інтерес до розмірів платежу за кредитом: їхній інтерес обмежується лише розміром необхідної суми. І якщо апетит або жадібність позичальника при хрускоті купюр зрозуміти можна, то викликають подив незрозумілий для здорового глузду азарт банківської установи, що видає кредит, за яким платіж перевищує 50% від середнього заробітку позичальника. Дані кредити найчастіше стають предметом цивільно-правових спорів, що розглядаються в судовому порядку, оскільки мають не тільки проблемне питання по значному щомісячного боргу, але і представляють труднощі в примусове стягнення з точки зору цивільно-процесуального законодавства;
. Не можна не приділити уваги і кредитуванню реального сектору економіки. Дані вид кредитування не тільки оживляє зростання споживчого попиту, але в значній мірі сприяє зростанню ВВП, при грамотному менеджменті дозволяє своєчасно оновити основні засоби виробництва, закупити новітні технології, що в кінцевому підсумку робить продукцію конкурентно здатною і затребуваною [14, c.186].
Таким чином, кредит - це система економічних відносин, пов'язаних з акумуляцією тимчасово вільних економічних ресурсів, та наданням їх у тимчасове користування на умовах повернення, терміновості, платності. Кредитні відносини припускають наявності двох сторін угоди - кредитора і позичальника. Кредитор - суб'єкт кредитного відношення, що надає кошти у тимчасове користування. Позичальник - суб'єкт кредитного відношення, який отримує позику.
Організація кредитування - це діяльність з упорядкування всіх процесів, пов'язаних з рухом кредиту, в часі і в просторі відповідно до принципів кредитування.
Теорія кредиту виділяє такі принципи кредитування, як:
зворотність;
терміновість;
платність;
цільовий характер;
забезпеченість кредиту.
Процес кредитування можна розділити на кілька етапів:
а) розгляд кредитної заявки на отримання кредиту;
б) оцінка кредитного ризику і кредитоспроможності позичальника;
в) вибір забезпечення кредиту;
г) прийняття рішення про доцільність видачі кредиту та його умови;
д) оформлення кредитного договору або кредитного зобов'язання і видача кредиту;
г) контроль за виконанням умов договору та погашенням кредиту;
е) остаточне погашення кредиту;
1.2 Особливості кредитування фізичних і юридичних осіб
Банківський кредит виступає необхідною умовою формування і розвитку ринкових відносин, потреба в якому обумовлена ??дією економічних законів, наявністю товарно-грошових відносин і державною політикою, спрямованою на підтримку і стимулювання різних секторів економіки [7, c.264 ].
Економічна складова банківського кредиту полягає у вартісному вираженні, яке повинне зростати кожного разу після надання кредиту позичальникові. Для останнього значення має не стільки його взаємозв'язок з конкретним кредитором-банком, скільки вартісна величина банківського кредиту (грошова сума), якою він може користуватися з умовою її повернення в деякому збільшеному розмірі. Крім цього для позичальника важливе значення має можливість корист...
