три базові цілі: скорочення витрат, стабілізація доходів і довгострокове зростання при розумних витратах. Для скорочення витрат, у тому числі на маркетинг, інформаційні технології, персонал і т.д., використовуються різні засоби. Так, Boursorama прийняла рішення про закриття закордонних дочірніх компаній, Comdirect оголосила про скорочення робочого дня. Крім того, всі онлайнові брокери спробували провести переговори про зміну цін на свої послуги.
Для стабілізації доходів більшість онлайнових брокерів підвищують тарифи в період зниження цін на фондові активи, але є приклади та інших рішень. Так, DAB Bank ввів схему гнучкою плати, при якій витрати на надання послуги включають стабільну частину, що забезпечує певний рівень доходу, і змінну частину, що дозволяє збільшити прибуток в період підвищення цін на фондові активи. Інше рішення, яке використовувала Boursorama, - це пропозиція більш якісних і складних (комплексних) послуг для того, щоб підвищити активність споживачів. Деякі онлайнові брокери вдалися до диверсифікації своєї діяльності, зокрема за рахунок консультаційних послуг. Для забезпечення довгострокового зростання при розумних витратах багато онлайнових брокери (DAB Bank, Fimatex, Boursorama) використовують консолідацію і розвиток співробітництва.
Перехід до електронного способу ведення бізнесу кардинальним чином змінює співвідношення між різними видами ризику, з якими стикаються банки. Специфічний характер електронного банкінгу найбільшою мірою впливає на операційний, юридичний ризики і ризик репутації.
В результаті застосування нових технологій будуть потрібні зміни в наглядових процедурах, що стосуються таких факторів ризику, як безпека, конфіденційність інформації, цілісність даних і систем, працездатність систем, аутсорсинг. Для віртуальних банків, що здійснюють всі операції через електронні канали, ці фактори мають першорядне значення. У багатьох країнах з поширеним е-банкінгом органи банківського нагляду виробили внутрішні інструкції для перевіряючих, а також, у ряді випадків, керівництва для банків (прикладами служать Франція, Бельгія, США, Сінгапур).
Першорядне місце в операційному ризику в е-банкінгу займає безпеку. Несанкціонований доступ в систему за допомогою різних видів атак з метою використання конфіденційної інформації, маніпулювання даними, відмови від обслуговування або порушення цілісності інформації - все це вимагає невсипущої уваги. Заходи безпеки повинні забезпечувати конфіденційність інформації та цілісність системи і даних. Вони складаються в поєднанні технічних і програмних засобів, адміністративних процедур і методів управління персоналом. До основних принципів забезпечення безпеки можна віднести поділ функцій і контроль доступу, а до основних заходів - ретельну відпрацювання засобів міжмережевий захисту (брандмауерів), надійні методи шифрування і ідентифікації, процедури санкціонованого доступу, адекватні методи резервування і відновлення, оновлювані антивірусні засоби.
Працездатність системи є не менш важливим критерієм ризику поряд з безпекою. Ефективне використання потенціалу електронного банківського обслуговування вимагає цілодобової та надійної роботи систем, короткою відповідної реакції і швидкої восстанавливаемости. Не обійтися і без планування виробничих потужностей, пов'язаного із зростанням обсягів операцій і розвитком нових технологій. Сюди входять фінансове планування нових інвестицій, кадрове планування з урахуванням необхідних кваліфікацій і можливість отримання послуг від зовнішніх постачальників.
Останнім часом істотним чинником операційного ризику є зростаюча залежність від аутсорсингу, який може служити додатковим джерелом загрози, а також впливати на цілісність даних і працездатність системи. Тому необхідними елементами управління банківським ризиком повинні бути проведення ретельних попередніх досліджень, забезпечення адекватності контрактів, розробка ситуаційних планів і моніторинг якості надаваних зовнішніх послуг. У той же час більш висока компетентність зовнішнього постачальника конкретної послуги може призвести до зниження витрат і операційного ризику для даного банку.
Факторами ризику втрати репутації крім працездатності і цілісності системи та конфіденційності інформації є будь-які інші проблеми безпеки операцій. Для банків, цілком або переважно спираються на електронні канали обслуговування, ступінь ризику втрати репутації вище, ніж у традиційних банків. Труднощі, які відчувають одним віртуальним банком, можуть вплинути на інші віртуальні банки, якщо клієнти втрачають довіру до всіх електронних каналах або бачать в слабкостях банків неефективність нагляду за системою в цілому. Вирішальне значення для мінімізації ризику втрати репутації країни в результаті слабкості нагляду в приймаючій країні має двостороннє співробітництво між домашніми орга...
