нами нагляду та органами приймаючої країни. В умовах зростання ризику репутації також зростає значення планів кризового управління і процедур, необхідних у разі втрати довіри до е-банкінгу.
Е-банкінг також здатний підвищити ступінь юридичного ризику, оскільки віртуальні банки не завжди мають достатніми ресурсами для адаптації до умов нових юрисдикцій, в яких вони пропонують послуги. Якщо для відкриття операцій в приймаючій країні не потрібно спеціальної ліцензії, юридичний ризик може бути ще вище в результаті відсутності контакту між віртуальним банком і органом нагляду приймаючої країни і, отже, невідання банку щодо змін норм регулювання.
Двома іншими важливими джерелами юридичного ризику є можлива невизначеність щодо того, яке законодавство поширюється на операції е-банкінгу - юрисдикції ліцензування або юрисдикції, в якій пропонуються послуги, тим більше що ці законодавства можуть суперечити один одному, і , як наслідок цього, складність примусу до виконання законів, особливо що відносяться до нових областям права, наприклад електронним контрактами і цифровим підписам.
Важливі й інші ризики. Електронне банківське обслуговування пов'язано зі стратегічним і діловим ризиками. Факторами, що відрізняють характер ризику е-банкінгу від інших стратегічних рішень, є складність технології та її швидка зміна, неістотність державних кордонів для банківської діяльності та конкуренції, сама новизна е-банкінгу, яка утрудняє прогнозування можливостей бізнесу, глобальний характер конкуренції і легкість зміни споживчих переваг. Прагнучи сформувати споживчу базу, віртуальні банки приймають найвищою мірою конкурентну стратегію ціноутворення, що заслуговує на увагу з боку органів нагляду. Необхідність використання новітніх і випробуваних технологій підвищує рівень стартових інвестицій, потреби в адекватних компетенціях і ресурсах. Органи нагляду повинні переконатися, що банківський менеджмент враховує відповідні ризики і ретельно вибирає стратегічні рішення, з тим щоб збільшення невизначеності компенсувалося додатковими вигодами.
Розширення географічних рамок клієнтури за рахунок електронного обслуговування і відсутність безпосередніх контактів із споживачами можуть впливати на кредитний ризик. Аналіз кредитного ризику утрудняється при обмеженості інформації про умови ведення бізнесу в тій чи іншій країні, особливо при відсутності особистих відносин зі споживачами. Як правило, банки, що пропонують послуги в менш знайомих їм регіонах чи країнах, відчувають більший?? ступінь будь-якого виду ризику. У той же час результатом більш широкого географічного охоплення може стати диверсифікація та поліпшення структури кредитного портфеля, що могло б знизити кредитний ризик окремих банків.
Е-банкінг також може вплинути на ризик ліквідності. Більш високий ризик віртуальних банків може вимагати більш високого рівня ліквідності. Органам нагляду може знадобитися посилення моніторингу, а також стеження за достатністю забезпечення, яке може бути використане для тимчасової підтримки ліквідності. В принципі функція центрального банку як останнього кредитора повинна таким же чином застосовуватися щодо віртуальних банків, як і щодо традиційних. Тимчасові позички проти забезпечення повинні надаватися центральним банком неліквідним, але платоспроможним віртуальним банкам, ліцензованим в даній країні. Кредитування віртуального банку, що знаходиться під ризиком неплатоспроможності, повинно розглядатися тільки при його важливості з системної точки зору; кращим, однак, є використання в цьому випадку бюджетних коштів.
Вплив е-банкінгу на ринковий ризик двояко. З одного боку, розширюється емісія і торгівля цінними паперами через Інтернет здатні підвищити нестабільність цін, збільшивши тим самим ризик банків, що здійснюють брокерські операції з депозитами, передачу позичок третім особам або програми сек'юритизації, а з іншого - зростання обсягів торгівлі цінними паперами може підвищити їх ліквідність. Органи нагляду повинні проводити оцінку впливу цих факторів на окремі банки і якості їх управління відповідними ризиками.
Е-банкінг не повинен надавати будь-який вплив на валютний ризик. Навіть якщо окремі банки будуть в змозі приймати більше валютних вкладів і (або) надавати позички в іноземній валюті розширюється міжнародної клієнтурі, валютний ризик визначається здатністю хеджувати будь-які позиції, незалежно від їх походження. Однак хеджування валютного ризику для валют, що мають незначні обороти, може вимагати істотних витрат і відповідного аналізу.
Досить істотна проблема, пов'язана з електронним банкінгом, зокрема з інтернет-банкінгом, полягає в можливості його використання для відмивання грошей. У цьому зв'язку в ряді країн прийняті спеціальні норми регулювання та керівництва по ідентифікації клієнтів. Деякі країни (США, ...
