и імператриці Єлизавети Петрівни в 18 столітті. В кінці 19 ст. працювало 11 акціонерних іпотечних банків. Головним по іпотеці на початку 19 століття вважався Московський народний банк, але, в результаті жовтневих подій іпотечних банків не стало.
Фактично, до 1995 року в Росії розвиток іпотечного кредитування асоціювалося всього з двома-трьома банками. Іпотечних програм було недостатньо, а процентні ставки становили 14-15% річних. Сьогодні іпотека в Росії і СНД, незважаючи на свою тривалу історію розвитку, - це принципово новий банківський продукт, що представляє собою систему довгострокових кредитів, що видаються на придбання житла.
Критерії відбору позичальника наступні - позичальник повинен отримувати стабільний щомісячний дохід, це може бути зарплата, підприємницький дохід, доходи від здачі в оренду наявних рухомих і нерухомих активів.
Важливу роль у визначенні терміну кредитування має вік позичальника - чоловікові-позичальнику не повинно бути більше 60 років на момент закінчення виплати кредиту, жінці-позичальнику не більше 55 років, тобто в межах кордонів пенсійного віку. Також у позичальника повинні бути власні накопичення на перший внесок, на оплату страховки життя і втрати працездатності, страховки самого об'єкта нерухомості, на оплату банківських комісійних за видачу кредиту. Як правило, перший внесок може досягати 30-40% від вартості об'єкта нерухомості, страхові платежі обійдуться в межах 1,5% - 2% від вартості об'єкта, що купується, банківські комісійні за видачу кредиту можуть бути в межах 1% від видаваної кредитної суми. Іноді банк приймає рішення про те, щоб суму своїх комісійних внести в суму кредиту, тим самим на перших порах зменшивши фінансове навантаження позичальника. Страхування мінімізує банківські ризики і ризики позичальника у разі виникнення у позичальника особистих форс-мажорних обставин. Якщо настає страховий випадок, страхова компанія зобов'язана виплатити зазначену страхову суму. У разі смерті або втрати працездатності позичальника, власність на законних підставах переходить спадкоємцям.
Зарубіжний досвід - відмінна основа для розвитку іпотеки в Росії, і сьогодні в нашій країні ми бачимо багато рис західної системи іпотеки. Але, якщо на Заході середній і вищий клас однаково користуються послугами банків, що надають іпотечні кредити, то в Росії, з поки тільки відпрацьовувати механізмами іпотеки, велика частина кредитів видається на звичайне житло, а не на елітне. Іпотечне кредитування в Росії популярно тому, що іпотека - це часто єдиний спосіб отримати власне житло для російського громадянина.
У Росії і країнах СНД банки пропонують найрізноманітніші умови, що передбачає вдосконалення іпотечного кредитування. У розвитку іпотеки в сучасній Росії багато плюсів в порівнянні з минулим.
По-перше, банки пропонують різні іпотечні програми, тому клієнт сам може вибрати відповідну йому програму купівлі квартири в кредит.
По-друге, для отримання іпотечного кредиту не потрібно величезної кількості довідок, як раніше.
По-третє, в залежності від доходів клієнта, термінів позики і виду житла, що купується процентні ставки різняться.
Темпи розвитку іпотечного кредитування в Росії можна простежити за наступними матеріалами (див. Додаток 1), з яких видно, що іпотека в РФ розвивалася досить динамічно, але економічна криза, що вибухнула в кінці 2008 року, серйозним чином змінив ситуацію на ринку іпотечного кредитування.
Що ж стосується конкретних банків, що реалізують різні іпотечні програми, то в 2009 році 76% від загальної кількості видаваних кредитів припадало всього на 7 банків: Сбербанк (55%), ВТБ 24 (10%), Транскредитбанк (4%), банк «Дельтакредит» (2%), Банк Сосьете Женераль Схід (БСЖВ), «Московське іпотечне агентство», Росбанк. Решта 24% від загальної кількості виданих кредитів переважно була видана банками - партнерами АІЖК (Агентство з іпотечного житлового кредитування).
За даними ренкінгу Русіпотекі п'ятірка лідерів виглядає таким чином (див. Додаток 2).
Лізинг - це вид фінансових послуг, пов'язаних з формою придбання основних фондів.
Лізингодавець зобов'язується придбати у власність вказане лізингоодержувачем майно у вказаного продавця і надати лізингоодержувачу це майно за плату в тимчасове володіння і користування для підприємницьких цілей. Договір може передбачати, що вибір продавця і придбаного майна робить лізингодавець. Лізингодавець може спочатку бути власником майна (поєднувати в своєму обличчі продавця).
По суті, лізинг - це довгострокова оренда майна для підприємницьких цілей з подальшим правом викупу, що володіє деякими податковими преференціями.
Предметом лізингу є будь-я...
