вну частину платежу займають відсотки, до кінця терміну кредиту - навпаки). У разі погашення кредиту рівними частками і оплати відсотків виходячи із залишку основного боргу максимальний платіж за кредитом припадає на початок терміну його використання - розмір саме цього платежу застосовується при розрахунку вищеназваного коефіцієнта.
Прийнятний рівень цього коефіцієнта відрізняється в різних банках. Для одних кредиторів достатньо, щоб коефіцієнт не перевищував одиницю, тобто щоб сукупні витрати та витрати на обслуговування кредиту покривалися сукупними доходами позичальника. Інші кредитори, в основному практикуючі аннуїтетниє платежі по кредиту, залишають якийсь В«запас міцностіВ», встановлюючи порогове значення даного коефіцієнта, наприклад, на рівні 0,8 - це означає, що після оплати позичальником необхідних поточних витрат і витрат на обслуговування кредиту у нього залишиться 20% вільних коштів.
Деякі банки не беруть до уваги розмір поточних витрат позичальника, а встановлюють співвідношення розміру витрат по кредиту і розміру доходів позичальника: наприклад, умови іпотечного кредитування в Інвестсбербанка припускають, що витрати по кредиту складають не більше 50% доходу позичальника, у програмі Московського іпотечного агентства (МІА) - не більше 40%, а в програмі Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК) - не більше 35-40%. p> Прогнозування кредитоспроможності позичальника - фізичної особи зустрічається в банківській практиці вкрай рідко, як правило, воно замінюється встановленням вікового цензу для позичальників (наприклад, до 55 або 60 років - виходячи з припущення, що значна частка позичальників при настанні пенсійного віку виходить на пенсію, а значить, знижує рівень своїх доходів).
Банківській практикою встановлено, що проблеми виконання позичальником зобов'язань за кредитом виникають на тлі істотної зміни співвідношення його доходів і витрат або у разі виникнення фінансових втрат позичальника. Тому фахівці пропонують з урахуванням кредитної історії позичальника застосовувати прогнозування його кредитоспроможності виходячи з факторів, що впливають на фінансове становище позичальника - фізичної особи.
Для моніторингу кредитоспроможності іпотечного позичальника пропонується періодичне (Наприклад, раз на півроку) надання позичальником підтверджених відомостей про зміні (незмінності) його зарплати, посади, інших доходів, сімейного положення, витрат, грошових зобов'язань, про отримання додаткового освіти. [8. С. 26-27]
На основі представлених даних з урахуванням кон'юнктури ринку праці, а також з урахуванням платіжної дисципліни позичальника необхідно коригувати прогнозну оцінку його кредитоспроможності і приймати заходи для утримання кредитного ризику на прийнятному рівні.
Додатковим методом управління кредитним ризиком є ​​створення так званих В«кредитних бюро В»- бази даних про платіжну дисципліну позичальників, включаючи складання списку позичал...
