ами кредитування до кредитування укрупненого об'єкта за єдиною уніфікованою схемою, причому тільки за оборотом. При цьому кредитування за оборотом прийняло форму кредитування за сукупністю запасів і витрат виробництва (у межах заздалегідь визначеної планової величини), на яку були переведені практично всі галузі господарства (з деякими особливостями для кожної).
В даний час цей метод кредитування можна назвати оборотно-сальдовий (оборотно-залишковий), тому що в ньому присутні риси кредитування за оборотом і по залишку (видача позики - як з обігового методу кредитування, тобто шляхом оплати розрахункових документів; погашення позичкової заборгованості - як при методі кредитування по залишку).
У сучасних умовах в такому порядку кредитуються державні промислові, транспортні, будівельні, сільськогосподарські, торговельні та постачальницько-збутові організації. Цікаво відзначити, що оборотно-сальдовий метод у чистому вигляді довгостроково існувати не може, тому що він є перехідним і існують суперечності між двома методами кредитування, і тому він у кожному конкретному випадку набуває більше рис одного з методів.
В
1.3 Методи кредитування фізичних осіб
Треба відзначити, що стосовно нових комерційних структур, тобто суб'єктів приватної форми власності при видачі позичок комерційні банки використовують інші методи кредитування, ширше спираючись на зарубіжну банківську практику.
У міжнародній банківській практиці існує:
- метод індивідуального виділення кредиту (Позика видається на задоволення певної цільової потреби в коштах на конкретний термін). Цей метод є основним при кредитуванні нових клієнтів, які не мають ще склалася кредитної історії в даному банку. Як правило, ця форма фінансування є безумовним контрактом, тобто з моменту укладення кредитного договору на банк накладаються певні зобов'язання за термінами;
- метод відкриття кредитної лінії, тобто кредитування здійснюється в межах заздалегідь встановленого банком для позичальника ліміту кредитування, який використовується ним у міру потреби шляхом оплати пропонованих до нього платіжних документів протягом певного періоду.
Відкрита кредитна лінія дозволяє оплатити за рахунок кредиту будь-які розрахунково-грошові документи, передбачені в кредитній угоді, що укладається між клієнтом і банком [3].
Особливість кредитної лінії як форми фінансування полягає в тому, що вона не є безумовним контрактом, обов'язковим для банку, а ось простий кредитний договір є відповідно ст.819 ПС РФ консенсуальним, тобто його висновок вже тягне обов'язок кредитора надати кредит. Банк у разі кредитної лінії може анулювати договір до закінчення терміну, якщо, наприклад фінансове становище клієнта істотно погіршується або не будуть виконані інші умови договору. Позичальник також в силу тих чи інших причин може не використовувати кредитну лінію повністю або частково. Спочатку узгоджена величина кредитної ліні...
