рів тривалого користування), але й відсутність необхідності звернення в банк з проханням про її видачу і т. д,
Основні види надаваних позик - довгострокові і короткострокові. Довгострокові позички здебільшого носять інвестиційний характер і пов'язані із задоволенням потреб населення в житловому будівництві та господарському обзаведенні.
Найбільшу популярність на сьогоднішній момент завоювали короткострокові позики на купівлю товарів тривалого користування (побутова техніка, меблі) та послуг, довгострокові позики (наприклад, так зване автокредитування) та іпотечне кредитування (кредити на купівлю житла).
3.1 Кредитування позичальника
Процес кредитування населення включає кілька етапів. На початку кредитний працівник веде переговори з клієнтом з метою з'ясування таких характеристик:
кредитоспроможність клієнта в юридичному сенсі, тобто правомірність укладення ним кредитного договору;
кредитоспроможність клієнта з економічної точки зору: наявність доходів, майна, необхідних для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зорі повернення боргу, сплати відсотків;
спосіб забезпечення кредиту.
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні призвести до непогашення виданої банком позики в обумовлений термін, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики, Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позички, визначення ймовірності її своєчасного повернення в Відповідно до кредитного договору.
3.2 Оцінка кредитоспроможності клієнта
Здійснюється в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позики і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний провести аналіз ринкової кон'юнктури, тенденцій її зміни, ризиків, які відчувають банк і його клієнт, і інших чинників. Джерелами інформації про індивідуального позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т. п.
Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, заощаджень і капітальних вкладень, інші доходи. До основних статей витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими позиками, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи:
паспорт, за яким кредитний працівник визначає час проживання за останньою адресою, вік, сім...
