ивчих кредитів.
Також можна виділити позички з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду.
В цілому представлена ​​вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого або непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником частіше всього виступають підприємства роздрібної торгівлі.
3. Кредитоспроможність позичальника. Кредитний договір
Кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує позику в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в Нині понад 60% позик, видаваних резидентам США на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.
Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, безсумнівно, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.
З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаним з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять кілька більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений подібний висновок?
перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:
аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі позики, проводиться далеко не всіма комерційними банками;
методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;
наявність забезпечення по позиці нерідко носить формальний характер.
друге, негативний вплив макроекономічної ситуації також позначається на організації кредитування приватних клієнтів банку./
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), оскільки позички, надані, наприклад, юридичним особам, дозволяють з більшим ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позики в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики. Для клієнта ж важливо не тільки те, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі това...
