а себе обов'язок.
Інтерес до оцінки кредитоспроможності клієнта знизився в радянський час, так як підприємства при наданні кредиту поділялися на В«добреВ» і В«поганоВ» працюють в залежності від показників їх господарсько-фінансової діяльності. Особливий інтерес до кредитоспроможності кредитоотримувачів виник в пострадянський період з переходом економіки на ринкові відносини. [15; 202]
Попередній аналіз потенційної можливості повернення банківських позичок грунтується на вивченні особистих якостей перших осіб, а також ліквідності та платоспроможності підприємств. Це означає, що в основі аналізу повернення позичок знаходяться психологічні і економічні чинники.
Особисті якості керівника включають порядність, вік, стан здоров'я, наявність правонаступника і професійний досвід. Порядність - головна якість, що лежить в основі ефективності підприємництва та кредитно-розрахункових відносин з банком. Основний критерій порядності - багаторічні традиції, які визначають авторитет фірми і її керівників на товарних ринках. Порядність є гарантією того, що клієнт прийме всі необхідні заходи для своєчасного повернення наданих коштів та сплати процентних грошей. При сумнівах щодо порядності першої посадової особи банки утримуються від надання позичок. Тому вони воліють кредитувати фірми, власники та керівники яких відбуваються з сімей, тривалий час проживають в даній місцевості, що мають родові будинку та іншу нерухомість і зарекомендували себе як чесних людей, що володіють необхідним авторитетом для ведення комерційних справ.
Вік першої особи враховується при видачі позик наступними категоріями позичальників: 1) молодим підприємцям не мають достатнього досвіду в сфері бізнесу, - позики надають тільки при страховці активів або під гарантію третьої особи; 2) бізнесменам похилого віку - за наявності правонаступника, здатного прийняти відповідальність за погашення боргового зобов'язання.
Стан здоров'я клієнта надає вирішальний вплив на прийняття рішення про кредитування при психічних, венеричних, ракових та інших захворюваннях. Як правило, медичні органи не представляють банкам офіційні дані про стан здоров'я їхніх клієнтів. Тому при необхідності банки можуть вимагати відповідні довідки безпосередньо від посадових осіб, зацікавлених в отриманні банківських позичок. Крім того, використовується довірча інформація авторитетних осіб та інших клієнтів банку.
Наявність правонаступництва встановлюється за допомогою відповідних юридичних документів, завірених нотаріальними органами. До цих документів відносяться заповіти, доручення на ведення комерційних справ, накази і розпорядження про призначення на керівні посади та інші документи.
Високі особисті якості власників та керівників фірм в кінцевому рахунку знаходять відображення в об'єктивних показниках комерційної діяльності. Крім загальних показників господарсько-фінансової діяльності (рівень власного капіталу, валова товарна ...
