трібно забезпечення кредиту, про історію та зростанні підприємства, конкурентних позиціях, плани на майбутнє і т.д. У деяких випадках банк може запросити у заявника додаткову інформацію.
Банк може почерпнути необхідну інформацію про кредитоспроможність клієнта з картотеки на всіх вкладників і позичальників, якщо така картотека ведеться, а також використовувати інформацію з паспортів госпорганів, одержувану з офіційних джерел. Інформація про кредитоспроможності клієнта може бути перевірена по каналах зовнішніх джерел інформації. [10; 140]
Відсутність комплексного підходу в даній області не дуже вдало компенсується пошуком окремих характеристик, свідчили, на думку фахівців того часу, про дійсний рівень кредитоспроможності. Виявлення таких критеріїв дозволяє зрозуміти, який зміст вкладали наші попередники в поняття кредитоспроможності, що є особливо актуальним сьогодні, коли сучасне вітчизняне банківське співтовариство також не відрізняється використанням комплексного, всеосяжного підходу до питань оцінки кредитоспроможності. [18; 40]
Кредитоспроможність позичальника залежить від цілого ряду факторів. І цей факт сам по собі означає труднощі, оскільки кожен фактор (для банку - фактор ризику) повинен бути оцінений і розрахований. До цього слід додати необхідність визначення відносного В«вагиВ» кожного окремого фактора для стану кредитоспроможності, що також надзвичайно непросто.
Оцінити ж перспективи змін всіх тих чинників, причин і обставин, які визначатимуть кредитоспроможність позичальника в майбутньому, ще складніше. Здатність позичальника погасити кредит має реальне значення для кредитора лише в тому випадку, якщо вона відноситься до майбутнього періоду, є прогнозом такої здатності, причому прогнозом досить обгрунтованим, правдоподібним. Тим часом всі показники кредитоспроможності, вживані на практиці, звернені в минуле, так як розраховуються за даними за минулий період або періоди, до того ж це зазвичай дані про залишки (В«запасахВ») на звітну дату, а не точніші дані про оборотах (В«потокахВ») за певний період. Все це свідчить про те, що всі показники кредитоспроможності мають у деякому роді обмежене значення.
Додаткові складнощі у визначенні кредитоспроможності виникають у зв'язку з існуванням таких її чинників, виміряти та оцінити значення яких у цифрах неможливо. Це стосується в першу чергу морального обличчя потенційного позичальника, його репутації, кредитної історії і т.д. Відповідні висновки ніколи не можуть бути визнані незаперечними. [8; 421]
При оцінці кредитоспроможності клієнта, як правило, беруть до уваги такі фактори, як:
правоздатність і дієздатність позичальника для здійснення кредитної угоди;
його моральний вигляд, репутація позичальника;
вміння, тобто бажання, поєднане з можливістю виправдати виявлену довіру;
наявність забезпечувального матеріалу кредиту;
здатність отримувати дохід і справно виконувати прийнятий н...
