рспективних клієнтів, що змушує їх застосовувати інші досконалі технології кредитування, що відповідають потребам клієнтів і гарантують збереження та ефективне використання ресурсів самих банків. Однією з таких форм видачі кредитів є кредитування у вигляді відкриття кредитної лінії. p> Кредитна лінія - форма видачі короткострокових кредитів, при якій кредит погашається НЕ повною сумою а частинами протягом встановленого в договорі терміну. ​​
Використання кредитної лінії спрямовано на скорочення тимчасового розриву між виникненням потреби і його видачею.
Однак за вимогами Банку Росії єдино можливим способом видачі кредитів підприємствам є надання кредитів на розрахунковий рахунок позичальника. Подібне положення спотворює суть кредитування, оскільки ступінь участі кредиту в організації платіжного обороту підприємств визначається цільовим наданням позик, часто не пов'язаних з погашенням їх заборгованості перед бюджетом та позабюджетними фондами. У цих умовах втрачає сенс банківський контроль за цільовим використанням кредиту, і суттєво зростають ризики банків. [9]
Через високого обсягу персонального кредитування і порівняно невеликої суми кожної позики, більшість банків не можуть собі дозволити провести оцінку заяв на надання позики, розглядаючи кожен запит в індивідуальному порядку. Тому замість заяв було введено "скорингВ» кредитування. Деякі банки в установленому порядку запитують інформацію про заявника до кредитних довідкових агентствах, інші роблять це тільки в крайніх випадках.
"СкорингВ» кредитування є знеособленою, але більш простою і швидкою формою, ніж ділова розмова.
Потенційний клієнт заповнює заяву за встановленою формою, що містить інформацію про віці, сімейний стан і стажі.
Кожен питання має максимально можливий бал, який буде вище для таких важливих питань, як професія, і нижче для таких питань, як вік.
Після остаточного підрахунку очок вручну або за допомогою комп'ютера банк визначає, яку послугу розумніше надати клієнту: позику або овердрафт.
Таким чином існує безліч класифікацій банківських кредитів, і кожен автор за своїм розглядає кожну з них шляхом виділення певних критеріїв. До основним способам надання кредитів відносяться разові кредити і поновлювані кредити, відкриття кредитної лінії. За видами виділяються персональні позички, кредити у формі овердрафту. Можна зробити висновок, що вид і спосіб надання кредиту головним чином залежать від мети позичальника бере даний кредит, від кількості його власних коштів, за допомогою яких позичальник здатний повернути даний кредит банку-кредитору із сплатою відсотків.
1.2 Кредитоспроможність позичальника та методи її оцінки
Найбільш поширеним заходом зниження кредитного ризику є оцінка кредитоспроможності позичальника.
Кредитоспроможність клієнта комерційного банку передбачає здатність повністю і в строк розрахуватися за борговими зобов'язаннями (осн...
