овним боргом і відсотками). p> Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягає у визначенні: спроможності позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість за позикою; ступінь ризику, який банк готовий на себе взяти; розмір кредиту, який може бути наданий в даних обставинах і, нарешті, умов його надання. [10]
Для банку-кредитора фінансова спроможність позичальника важлива остільки, оскільки він розраховує вчасно отримати назад видану в якості кредиту суму і відсотки за неї. Така спроможність позичальника виражається в його платоспроможності і кредитоспроможності. p> Платоспроможність - це здатність (наявність можливості) і готовність (наявність бажання) юридичної або фізичної особи своєчасно і в повному обсязі погашати свої грошові зобов'язання (борги). На відміну від неї кредитоспроможність - поняття більш вузьке, ніж платоспроможність. Щоб зважитися видати кредит даному позичальникові, банку досить переконатися в його кредитоспроможності.
Кредитна діяльність російських банків поряд з іншими обставинами ускладнюється відсутністю у більшості з них відпрацьованої методики оцінки кредитоспроможності та недостатністю інформаційної бази для повноцінного аналізу фінансового стану клієнтів. Більшість середніх і дрібних банків взагалі не має належного аналітичного апарату і не підтримує зв'язок зі спеціальними інформаційними, аналітичними та консультаційними службами, відома яких можуть допомогти більш точно оцінювати кредитоспроможність позичальників.
Вивчення кредитоспроможності потенційних позичальників пов'язано зі значними труднощами.
У нашій країні поки важко отримати змістовну фінансову та іншу інформацію про заемщике (яка має фінансова та статистична звітність далеко не завжди дозволяє провести детальний і глибокий аналіз фінансового стану позичальника), тим більше що така інформація ще не має представницької історичної ретроспективи з точки зору роботи в умовах ринку. Тим не менш, важливо, щоб персонал банку постійно і активно шукав адекватні дані. [11]
Кредитоспроможність залежить від багатьох факторів. І цей факт сам по собі означає труднощі, оскільки кожен фактор (для банку - фактор ризику) повинен бути оцінений і розрахований. До цього слід додати необхідність визначення відносного В«ВагиВ» кожного окремого фактора для стану кредитоспроможності, що також надзвичайно непросто. p> Рівень кредитоспроможності клієнта свідчить про ступінь індивідуального (приватного) ризику банку, пов'язаного з видачею конкретної позики конкретному позичальнику.
Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливість видачі кредиту.
Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком можливості і доцільності надання позичальникові кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитного договору. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно в...
