ду та терміни дії цих договорів з клієнтами - індивідуальними підприємцями і юридичними особами, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором з клієнтом.
Відносно позичальників - фізичних осіб діє ще більш жорстке правило для банків. За кредитним договором, укладеним з позичальником-громадянином, кредитна організація не може в односторонньому порядку скоротити термін дії цього договору, збільшити розмір відсотків або змінити порядок їх визначення, збільшити або встановити комісійну винагороду за операціями, за винятком випадків, передбачених федеральним законом.
Однак є Інформаційний лист Президії ВАС РФ від 13.09.2011 № 146. Судді вирішили, що умова довгострокового кредитного договору про те, що плата за користування сумою кредиту складається з постійного відсотка і величини, змінної в залежності від коливань ринку, саме по собі не суперечить положенням Закону № 395-1, законодавству про захист прав споживачів і не порушує прав позичальників.
Зазначимо, що банки мають право встановити в договорі не тільки тверду ставку відсотка, а й спосіб її визначення, який може, наприклад, включати умову про постійної і змінної частини відсотка. Інша справа, чи погодиться на це сам позичальник. p> Варто відзначити, що Конституційний Суд РФ в Визначенні від 29.01.2009 № 190-О-О становище п.29 Закону N 395-1 визнав відповідним Конституції РФ. Судді вирішили, що у відносинах з підприємцями право банку на односторонню зміну відсотків не може розцінюватися як порушує права і свободи бізнесмена. Це означає, що, якщо в кредитному договорі компанія погодилася на односторонню зміну ставки з боку банку, він буде вправі це зробити. p> Багато банків пропонували клієнтам низькі процентні ставки, добираючи доходи за рахунок всіляких комісій, пов'язаних з кредитом. Удар по цій практиці завдав Президія ВАС РФ (див. Інформаційний лист від 13.09.2011 N 147, далі - Лист N 147). Судді вирішили, що банк не має права встановлювати комісії за окремі операції, вчинення яких не є самостійною послугою, а виконується в рамках кредитного договору. Проведення подібних операцій входить до предмету договору, і стягування додаткової плати за стандартні дії банку неправомірно. Комісія може стягуватися тільки за ті послуги, які прямо не пов'язані з видачею та обслуговуванням кредиту. p> Слід зазначити, що навіть якщо позичальник підписав з банком договір і погодився на стягування комісій, прямо пов'язаних з видачею кредиту, він має право згодом звернутися до суду про стягнення з банку безпідставного збагачення (наприклад, Постанова
