ргу орієнтуватися на масового позичальника.
Схема кредитування складається з наступних основних етапів:
подача заявки на кредит;
розгляд заявки на кредит;
вивчення кредитоспроможності позичальника;
створення кредитного договору;
видача кредиту фізичній особі;
контроль за виконанням умов кредитної угоди (надання банківської гарантії).
Так, кредит являє собою одну з форм руху грошового капіталу, який надається в позику. При цьому всі види кредиту забезпечують перехід грошового капіталу в позичковий, висловлюючи відносини між кредиторами і позичальниками (фізичними особами).
Діяльність банків у галузі кредитування регулюється законодавством, зокрема, Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність» від 02.12.1990 № 395-1 (надалі Закон). Наведемо деякі його положення, що стосуються взаємин в області кредитування між позичальниками, банками, Банком Росії і бюро кредитних історій:
Названі правовідносини будуються на договірній основі,
У договорі за кредитами обов'язково зазначаються процентні ставки, вартість і терміни виконання банківських послуг (процентні ставки, комісійні винагороди встановлюються за погодженням з клієнтом, і банк не може односторонньо змінити їх, а також термін дії договору, якщо це не передбачено законодавством),
У договорі передбачається відповідальність учасників угоди за порушення його положень, термінів внесення платежів; порядок розірвання договору і т.д.
До укладення кредитного договору (до зміни його умов, якщо це веде до зміни вартості кредиту) з позичальником - фізичною особою кредитна організація повинна проінформувати його про загальну суму позики, про перелік, величиною платежів у разі порушення позичальником умов кредитування,
Відповідно до Федерального закону РФ «Про кредитні історії» від 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитна організація зобов'язана за згодою позичальника надавати в бюро кредитних історій відомості, необхідні для створення кредитної історії позичальника
Банк зобов'язаний зробити все можливе, передбачене законодавством, для стягнення з позичальника заборгованості по кредиту, аж до звернення в судові інстанції і т.д.
Робота комерційних банків будується на підставі законодавчих нормативних актів і відповідно до Інструкції ЦБ РФ «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» (в ред. соотв. Положення, затв. ЦБ РФ), Інструкцією ЦБ РФ «Про порядок формування та використання резерву на можливі втрати з позик» (в ред. соотв. Вказівок ЦБ РФ) (соотв. інструкція ЦБ), Положення ЦБ РФ «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку »(в ред. соотв. Положення, затв. ЦБ РФ), Інструкцією ЦБ РФ« Про порядок регулювання діяльності банків »(в ред. соотв. Вказівок ЦБ РФ), Листом ЦБ РФ «Про застосування положень Банку Росії, а також методичних рекомендацій Банку Росії».
Умови кредитування фізичних осіб визначаються безліччю факторів. Одним з них є наявність у банків власних і позикових ресу...
