енше 20-30% від вартості нерухомості. Наприклад, розмір початкового внеску на квартиру вартістю 7 млн ??руб. складе 2 млн 100 тис. руб. (З розрахунку: 7 млн ??руб. * 30/100).
У такій ситуації, у разі банкрутства позичальника, можливі ризики банку прораховані, якщо позичальник раптом перестане платити по кредиту, його борг буде погашений за рахунок сплаченого початкового внеску та продажу банком закладеного майна.
Розпочатий у 2008 році криза стала причиною зростання безробіття. Позичальника не могли більше виплачувати по кредиту, тим самим істотно поповнивши статистику дефолтів по іпотечних кредитах. Ціни на житло почали падати, і банки, щоб зовсім не обвалити ринок, були змушені знижувати розміри початкового внеску по іпотеці до 10%. При цьому ризики зазнати збитків, пов'язані з видачею іпотечних кредитів у банків значно збільшилися. У уникнути названої проблеми банками був сформульований замовлення на страхування ризиків так званого «неповернення». З метою згладити негативні наслідки кризи на ринку іпотеки і підвищити стійкість національної іпотечної системи іпотечними страховиками сформувалися довгострокові стабілізаційні резерви. Зниження розміру початкового внеску стало можливим завдяки тому, що ризики «неповернення» кредиту взяли на себе страховики.
Іпотечні кредити з низьким початковим внеском видаються в 67 регіонах Росії. Всього станом на кінець II-го кварталу 2011 р. банками було видано близько 2500 іпотечних кредитів зі страхуванням відповідальності позичальника на загальну суму близько 4 млрд р. Таке значення показника можна вважати невисоким.
Динаміку обсягів видачі кредитів зі страхуванням відповідальності позичальника, млн р.. / кварт. можна простежити за рис. 1.
Рисунок 1 - Обсяги видачі кредитів зі страхуванням відповідальності позичальника, млн р.. / кварт
До початку 2013 р. іпотечні кредити зі страхуванням відповідальності позичальника видають 89 банків і 82 кредитні організації, рефінансує застраховані іпотечні кредити в АІЖК. Звернемося до структури ринку кредитів зі страхуванням відповідальності позичальника (рис. 2).
Малюнок 2 - Розподіл організацій з урахуванням їх частки на ринку страхування відповідальності позичальника
На діаграмі чітко видно, що значну частину ринку займає ВТБ 24. Георгій Тер-Аристокесянц, віце-президент, начальник Управління розробки кредитних продуктів і партнерських програм Департаменту іпотечного кредитування ВТБ24 зазначає: «Безсумнівно, попит на даний продукт в банку є. Обсяг даного сегмента поки не дуже великий і складає близько 3% від загальної кількості видач ». Незважаючи на те, що ВТБ 24 активно розвиває іпотеку та іпотечне страхування, йому не вдалося домогтися збільшення кількості іпотечних кредитів, виданих разом зі страховкою відповідальності позичальника. Наведені статистичні дані відображають недовіру населення до таких іпотечними програмами.
Подібна ситуація складається з огляду на те, що у цього виду страхування є безліч недоліків, які відлякують як позичальників, так і банки. Насамперед страхування відповідальності позичальника збільшує витрати, необхідні для оформлення іпотечного кредиту. До традиційних витрат - оцінку майна, страхових внесках за полісами страхування життя і здоров'я позича...
