звичай приймає цінні папери й іноземну валюту, а інші предмети залишає у заставодавця. Предмет застави може бути залишено у позичальника під замком або печаткою кредитора, а також з накладенням знаків, які свідчать про заставу. Така застава називається твердим. При заставі майнового права, підтвердженого цінним папером, остання може бути передана на зберігання нотаріусу.
У зарубіжній кредитної практиці прийнято, що відношення суми кредиту до суми застави повинна становити: під товарно-матеріальні цінності - не більше 85% їх вартості; під зобов'язання дебіторів залежно від їх надійності - від 50 до 90%; під акції - до 80%; під державні цінні папери - до 95% їх ринкової вартості.
Повернення банківського кредиту може бути забезпечений також поручительством або банківською гарантією.
За договором поруки поручитель зобов'язується перед кредитором третьої особи відповідати за виконання останнім його зобов'язання повністю або частково. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і фірма-боржник, включаючи сплату відсотків, відшкодування судових витрат по стягненню боргу та інших збитків кредитора, викликаних невиконанням або неналежним виконанням зобов'язань боржником. Договір може передбачати для поручителя як субсидіарну (одноосібну), так і солідарну з боржником відповідальність.
Порука припиняється: після повернення кредиту банку фірмою-позичальником; у разі переведення боргу на іншу особу, якщо поручитель не дав згоди відповідати за нового боржника, а також у разі закінчення зазначеного в договорі поруки строку, на який воно дано.
Банківська гарантія - це письмове зобов'язання кредитної організації, видане на прохання іншої особи - принципала, сплатити кредитору принципала - бенефіціару відповідно до умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату.
Фірма використовує банківську гарантію також для додаткового залучення позикового капіталу, при цьому важлива ціна банківської гарантії, яка в сукупності з відсотком за кредит повинна забезпечувати вимога самоокупності. Фірма повинна переконатися в тому, що гарант виконає свої зобов'язання перед бенефіціаром при отриманні від нього відповідної вимоги і документів.
Принцип цільового характеру кредиту поширюється на багато кредитні операції і виражається в обов'язковості цільового використання фінансових коштів, отриманих від кредитора. Практичне вираження цей принцип знаходить у відповідному розділі кредитного договору, в якому встановлюється конкретна мета видаваного кредиту. Порушення зобов'язання цільового використання кредиту може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення підвищеного позичкового відсотка.
1.2 ОСНОВНІ ПІДХОДИ БАНКУ ПРИ ПРОВЕДЕННІ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ
Принципи та методи споживчого кредитування
Кредитування здійснюється за певними принципами:
принцип зворотності
принцип терміновості
принцип платності
принцип матеріальної забезпеченості кредиту
принцип цільового характеру
Принцип поворотності означає, що отримані від кредитора фінансові ресурси п...
