ості та прибутковості кредитних операцій банки збільшують обсяг коштів, призначених для кредитування. При підвищених кредитних ризиках, навпаки, зменшують їх.
Помітний вплив на кредитну політику надає структура наявних у розпорядженні банків коштів. Наприклад, якщо в їх складі достатній питому вагу займають довгострокові ресурси, то банк має більші можливості для довгострокового кредитування.
. Ліквідність банку. Кредитна політика багато в чому залежить від ліквідності банку, під якою розуміється можливість виконання короткострокових зобов'язань перед фізичними та юридичними особами, що зберігають грошові кошти на рахунках у банку. Центральний банк встановлює нормативи ліквідності, які комерційні банки повинні дотримуватися.
. Спеціалізація банку. Кредитну політику банку багато в чому визначає характер його спеціалізації. Якщо банк спеціалізується на яких операціях, що не відносяться до розряду основних, то його кредитна політика буде менш масштабною.
. Наявність спеціально навченого персоналу. Істотний вплив на кредитну політику банку надає наявність спеціально навченого персоналу. Персонал, зайнятий кредитними операціями, повинен знати техніку здійснення та оформлення кредитних операцій; володіти методами оцінки кредитоспроможності клієнтів і оцінки різних видів застави.
Методи регулювання кредитних операцій. Ефективність кредитних операцій багато в чому залежить від методів їх регулювання, до яких відносяться:
) диверсифікація кредитного портфеля;
) диференціація умов кредитування залежно від ступеня кредитоспроможності позичальника, характеру об'єкта кредитування, якості застави (забезпечення), надійності гарантій, поручительств.
) пролонгація термінів кредитів;
) формування резервів за простроченими позиками;
) реабілітація проблемних кредитів.
. Диверсифікація кредитного портфеля (сукупності позик, виданих клієнтам) є основним методом регулювання кредитних операцій.
Даний метод передбачає надання кредитів різним групам клієнтів: організаціям і підприємствам різних галузей народного господарства, а також фізичним особам.
Диверсифікація кредитів дозволяє банкам:
а) зменшити кредитний ризик;
б) компенсувати можливі втрати від несвоєчасного погашення позики одним позичальником за рахунок доходів від операцій з іншими клієнтами, своєчасно виконують свої зобов'язання.
. Диференціація умов кредитування припускає різний підхід банку до клієнтів в процесі видачі та погашення позик, так як:
а) фінансова стійкість клієнтів не однакова;
б) якість забезпечення кредиту в кожному окремому випадку різна;
в) банк не може встановити єдиний порядок кредитування для всіх позичальників.
Застосування даного методу є невід'ємним принципом кредитної політики.
. Пролонгація (продовження) термінів кредитів може бути викликана об'єктивними причинами. Наприклад, в силу нерівномірності розрахунків у позичальника на дату погашення кредиту можуть бути відсутні вільні грошові кошти, що робить його тимчасово некредитоспро...
