кредитів посадовим особам та працівникам банку;
в) організаційну структуру, функції і повноваження кредитного комітету;
г) відповідальність членів кредитного комітету;
д) ліміти кредитування;
е) процедуру затвердження кредитних договорів.
Стаття 35 регламентує забезпечення повернення кредитів. Відповідно до закону повернення кредитів може забезпечуватися неустойкою, заставою, гарантією, порукою та іншими способами, обговореними законодавством або договором. За умови високої кредитоспроможності і надійності клієнта банк має право прийняти рішення про надання кредиту без забезпечення (банкового кредиту). У випадках, передбачених договором про заставу, а також законодавчими актами, банк має право самостійно реалізувати знаходиться в заставі в примусовому позасудовому порядку шляхом проведення торгів (аукціону).
Стаття 36 передбачає заходи, які застосовуються щодо неплатоспроможності позичальника. Так, банк-кредитор по відношенню до позичальника, який не виконав свої зобов'язання за кредитним договором має право:
не надавати нових кредитів;
звертати стягнення на гроші, наявні на будь-яких рахунках позичальника (у випадку, якщо це обумовлено в кредитному договорі);
звернутися з позовною заявою до суду про визнання неплатоспроможного позичальника банкрутом відповідно до законодавства Республіки Казахстан.
рекомендаційний нормативним документом, що регулює кредитну діяльність банків, є «Правила короткострокового кредитування економіки Республіки Казахстан» №1 від 11 лютого 1994 [12] Дані Правила регламентують порядок видачі та погашення позик, передбачають контроль за забезпеченістю банківських позик, за їх використанням і погашенням, а також кредитні санкції, визначають специфіку короткострокового кредитування окремих галузей господарства і особливості видачі позик на швидкоокупні та високоефективні заходи. Особлива увага приділяється видам забезпечення банківських позичок і заставним правом банку. Згідно з Правилами в якості забезпечення кредиту можуть виступати: застава, гарантія, зобов'язання гаранта прийняти на себе частину позички після її видачі, поручительство, страхування позичок. Крім того в Правилах наводяться зразки типових документів з кредитування, а також розрахунки основних показників.
Далі, Постанова Правління Агентства Республіки Казахстан з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій від 30 вересня 2005 року № 358 Про затвердження Інструкції про нормативні значеннях і методикою розрахунків пруденційних нормативів для банків другого рівня lt; # justify gt; Найменування требованіяКрітеріі требованіяБанк повинен розташовувати моделлю кредитного скорингу за споживчими займам.Автоматізація процесу реєстрації обробки заявок на отримання споживчого позики; наявність історичної бази даних за споживчими позиками за п'ять останніх років; наявність внутрішньої політики, що визначає умови надання, процедуру затвердження та моніторинг споживчих позик; наявність внутрішньої автоматизованої математичної або статистичної моделі скорингової оцінки позичальників та рейтингової системи; щорічна перевірка якості застосовуваних моделей скорінга.Банк повинен розташовувати внутрішньою політикою, яка визначає умови надання, процедуру затвердження та моніторинг споживчих позик, затвердженої радою директорів банку. Політика визначає порядок оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою кредитного скоррінга, заснованого на якісних і кількісних характеристиках, у тому числі: наявність постійного доходу позичальника; місце роботи і посада; тривалість роботи за поточною професії; наявність нерухомого майна, прийнятного в якості застави; наявність позикової заборгованості, в тому числі перед іншими банками; платіжна дисципліна за позиками банків; наявність кредитної історії; встановлення внутрішнього кредитного рейтингу позичальника; визначення достовірності даних, представлених позичальником моніторингу та класифікації споживчих позик; формування провизий за споживчими займам.Прімечаніе - дані з Інструкції про вимоги до наявності систем управління ризиками та внутрішнього контролю в банках другого рівня [15, с.12] Таким чином, нормативно-правові акти Республіки Казахстан регулюють кредитний процес в комерційних банках Казахстану, і зокрема встановлюють порядок споживчого кредитування та оцінки кредитоспроможності позичальника.
. 3 Оцінка кредитоспроможності фізичних осіб як інструмент управління ризиками споживчого кредитування
Кредитний ризик (ризик кредитування) являє собою ризик виникнення у банку збитків внаслідок невиконання, несвоєчасного або неповного виконання боржником фінансових зобов'язань перед Банком відпові...
