дно до умов договору [16].
Тобто, при кредитуванні виникають ризик неповернення позичальником суми кредиту, ризик невиплати відсотків по ній, а також ризик несвоєчасної сплати основної суми боргу і відсотків, крім цього існує ризик невиконання позичальником будь-яких пунктів договору кредиту.
Споживчі кредити є найбільш схильними кредитному ризику, внаслідок чого банкам другого рівня доводиться удосконалювати систему управління кредитних ризиків і шукати способи їх мінімізації.
Одним із способів мінімізації ризику споживчого кредитування є оцінка кредитоспроможності фізичної особи - позичальника.
У різних джерелах поняття кредитоспроможності позичальника визначаються по-різному. Наприклад, Лаврушин О.І. у своїх працях визначає кредитоспроможність, як «... сукупність матеріальних і фінансових можливостей отримання кредиту і його гранична сума, обумовлена ??здатністю клієнта повернути кредит в строк і в повній сумі» [5, с.56].
Згідно Шувалової М.Ф., кредитоспроможність є якісна характеристика клієнта, необхідна для вирішення питання про можливість і умови його кредитування [7, с.25].
Також, вельми поширеним поняттям кредитоспроможності є здатність клієнта повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями (основним боргом і відсотками) [8].
Оцінка кредитоспроможності фізичної особи заснована на співвідношенні просять позички і його особистого доходу, загальній оцінці фінансового становища позичальника і вартості його майна, складу сім'ї, особистісних характеристиках, вивченні кредитної історії.
Можна виділити три основні методи оцінки кредитоспроможності фізичної особи, які враховують названі фактори:
ськоррінговая оцінка;
вивчення кредитної історії;
оцінка на основі фінансових показників платоспроможності.
Сутність ськоррінгової методу полягає у визначенні системи критеріїв і відповідних їм показників здатності позичальника повернути банку основний борг і відсотки, оцінки цих показників в балах в межах встановленої банком максимальної межі оцінки, загальною бальної оцінки кредитоспроможності (сумарної величини балів за окремими показниками).
Модель ськоррінгової оцінки кредитоспроможності фізичної особи може мати різні форми [17, c.125].
Модель, побудована на оцінці в балах системи окремих показників. При розглянутій моделі ськоррінгової оцінки значимість показників кредитоспроможності фізичної особи визначається через диференціацію рівня максимальної бальної оцінки.
Модель, групує інформацію про показники кредитоспроможності фізичної особи. Наприклад, один із французьких банків - «Паризький кредит» - виділяє в програмі ськоррінгової оцінки доцільності видачі споживчого кредиту три розділи: інформація по кредиту, дані про клієнта, фінансове становище клієнта.
Модель скоррінга, що містить шкалу балів, яка будується в залежності від значення показника кредитоспроможності. На основі цієї моделі ськоррінгової оцінки можна визначати клас кредитоспроможності фізичної особи, наприклад п'ять класів: кредитоспроможність відмінна, добра, середня, погана, некредитоспроможності. Залежно від класу банк визначає шкалу граничних термінів і суми кредиту (звичайно у відсотках від річного доходу клієнта).
У вітчизняних комерційних банках використовують різні моделі ськоррінгової оцінок кредитоспроможності фізичної особи, адаптовані до казахстанським умовам.
З вітчизняних банків, що застосовують систему ськоррінгової оцінки кредитоспроможності позичальника, можна виділити АТ «Народний Банк Казахстану», АТ «Kaspi Bank» та АТ «БТА банк», причому АТ «БТА банк» прийшов до системи ськоррінгової оцінки в липні 2007 року, а до липня 2007 року в усіх філіях АТ «БТА банк» для оцінки кредитоспроможності фізичних осіб застосовувався метод експертної оцінки кредитоспроможності.
Методика визначення кредитоспроможності фізичних осіб, застосовувана в АТ «БТА банк» встановлює порядок аналізу кредитоспроможності і правила визначення лімітів кредитування при зверненні фізичних осіб в АТ «БТА банк» за споживчим кредитом, а також за встановленням кредитного ліміту для надання кредитів у формі «овердрафт» при проведенні операцій з використанням банківських карт.
При цьому, під аналізом кредитоспроможності фізичної особи, «позичальник», розуміється оцінка Банком доцільність надання кредиту цього позичальнику з погляду ймовірності своєчасного погашення кредиту та сплати відсотків за його використання [18].
Аналіз кредитоспроможності не виробляється, і споживчі кредити не надаються на...
