принцип взаємної обов'язковості, потребує врахування інтересів іншої сторони, виконання взаємних домовленостей. Цей принцип тісно стикається з принципом довірчих відносин. Не випадково його найбільше пов'язують з кредитними відносинами, які за своєю суттю нерідко трактуються як відносини довіри між кредитором і позичальником. Зрозуміло, довіру не є властивістю виключно кредиту, воно характерно для фінансових відносин у цілому. Тому завдання банку і клієнта у взаєминах один з одним полягає в тому, щоб забезпечити такий стиль відносин, який вселяв би їх учасникам впевненість у взаємному виконанні прийнятих зобов'язань.
Будучи зацікавленими, один в одному, банк і клієнт як самостійні суб'єкти оперують принципом невтручання. Вони можуть вимагати лише того, що передбачено угодою, але не мають права втручатися у повсякденну діяльність один одного. У сучасному господарстві банк і клієнт діють по відношенню до один одному як до партнера. Звідси принцип партнерських відносин. Згідно ідеології партнерських відносин, будь-який клієнт незалежно від територіального розташування сам визначає, послугами якого банку йому користуватися, немає примусового закріплення за банком. В рівній мірі це відноситься і до банку, який вибирає собі клієнтів [38, с. 90].
Найголовнішим обов'язком банку вважається збереження в суворій секретності всіх справ клієнта. Цей обов'язок поширюється не тільки на дані по рахунку, але й на відомості, що стосуються справ клієнта при здійсненні ним фінансових, грошово-кредитних та інших ділових відносин, що проходять через банк.
Розкриття інформації допускається в чотирьох випадках:
) за згодою клієнта;
) на користь банку;
) у громадських інтересах;
) відповідно до закону.
За законодавством Російської Федерації банки та небанківські кредитні організації гарантують таємницю операцій, рахунків та вкладів своїх клієнтів і кореспондентів.
Права клієнта, як і банку, гарантуються законом. Банківське законодавство при цьому забезпечує клієнтові права [38, с. 90]:
) на відкриття рахунку в банку;
) на отримання назад коштів, поміщених на рахунок у банку;
) на відстрочку платежу банку;
) в певних випадках - на самостійне виконання деяких банківських операцій;
) на участь у раді банку, банківських асоціаціях.
Отже, зупинимося на правах клієнта.
Право на відкриття рахунку, як уже зазначалося, може бути виключно декларативним, бо банк, не бажаючи «возитися» з малим клієнтом, під будь-яким слушним приводом відмовить клієнту. Ось чому згідно із законодавством деяких країн клієнт має право вимагати, від центрального банку вказати кредитна установа, де клієнтові обов'язково відкриють рахунок. Дуже істотним для клієнта є не тільки право користуватися тією чи іншою банківською послугою, а й захист від неправомірних дій банку в разі припинення кредитної допомоги.
Право на отримання назад коштів, поміщених на рахунок у банку, фіксується в договорі. Часто разом з сумами, поміщеними в банк до запитання, клієнти отримують і відсотки по них [38, с. 100].
Клієнт вправі також вимагати повернення коштів, покладених на депозит, на певний строк. Право на відстрочку платежу виступає для позичальника життєво важливим фактором, що визначає його подальший розвиток. У ряді випадків клієнт банку може відчувати труднощі в поверненні кредиту. Зрозуміло, мова йде про фінансові ускладнення, викликаними об'єктивними обставинами не пов'язаними з поганою роботою клієнта. Якщо кредитоспроможність клієнта порушена, і він неодноразово допускав порушення кредитного договору з банком, скомпрометував себе, отримати відстрочку платежу неможливо. Закон у цій ситуації захищає лише того клієнта, який акуратно виконує свої зобов'язання. По суті, в даному випадку законодавство блокує дії банку, спрямовані на підрив фінансових можливостей позичальника, на «погіршення» клієнта банкіром [32, c. 650].
Клієнти зобов'язані дотримуватися правил, встановлених банком при здійсненні тих чи інших операцій. У ході кредитування: наприклад клієнт, зобов'язується вчасно представляти достовірну інформацію, свій баланс, а при необхідності деякі розшифровки до окремих його статей, інформувати про важливі зміни, що відбуваються у його фінансовій, виробничій чи торговельній діяльності. Під час виконання розрахункових операцій клієнт повинен правильно оформляти розрахункові документи, щоб уникнути випадки шахрайства або підробки і не вводити банк в оману. Давати доручення про перерахування платежів клієнт зобов'язаний тільки в тому випадку, якщо на його розрахунковому рахун...
