від них, інші, залишивши на депозиті з гарантованою прибутковістю.
Кредитування. Буде розглянуто кредитування малого бізнесу. Поставивши за мету групувати кредитування по цілях надання, віднесемо дане кредитування до комерційного кредитування, так як нас цікавить кредитування на цілі споживання, іншими словами - споживче кредитування. Видача позик фізичним особам є в даний час найбільш динамічно розвиваються сектором роздрібного банківського бізнесу, який щорічного подвоює обсяги запозичених коштів. Лідером кредитування, як і по інших позиціях, є Ощадбанк [37, с. 113].
Лідерство держбанку пояснюється широкою мережею філій, розкрученою торговою маркою і звичкою населення користуватися послугами найстарішого банку. При цьому частка ринку Ощадбанку знижується під натиском більш агресивних російських колег і, звичайно, приходу на цей ринок іноземних банків. Іноземці, маючи відпрацьовані роками і ринками різних країн технології клієнтського обслуговування і дешеві західні ресурси, значно тіснять російські банки. Протягом найближчих років лідерство зарубіжних фінансових структур у сфері кредитування фізичних осіб тільки зміцнюватиметься [23, c. 355].
1.2 Специфіка обслуговування фізичних осіб в Росії
Банки безпосередньо зачіпають інтереси народу і підприємств, задовольняють господарські та споживчі потреби. Різні особи, виходячи, з власних інтересів користуються послугами банків. Фізичних та юридичних осіб, які користуються послугами банку, прийнято називати клієнтами. Банк, будучи породженням необхідності господарства, перебуваючи в центрі фінансового життя, покликаний сприяти інтересам своїх клієнтів. Не випадково, тому останнім часом все найбільш утвердилася ідеологія банку як партнера.
Партнерські відносини мають певними якостями. Їм притаманні: добровільність, зацікавленість, комерційний характер. Будь-який клієнт незалежно від територіального розташування сам визначає, послугами якого банку йому слід користуватися [30, c. 130]. Тут немає ніякої прописки, примусового закріплення за банком. Однаково це відноситься і до банку, який вибирає собі клієнта. Даний вибір може мати короткочасний або довготривалий характер, майже все залежить від обопільної зацікавленості скористатися разової послугою якого-небудь банку або мати відносини на постійній основі. Клієнтами банку можуть стати різні суб'єкти. Їх можна класифікувати за такими аспектам. За правовим статусом клієнти підрозділяються на юридичних і фізичних осіб [37, с. 114].
Клієнти - фізичні особи - це громадяни, незалежно від статі, національності, кольору шкіри, своєї країни і іноземні громадяни. Клієнтами банку можуть бути люди похилого і неповнолітні громадяни.
Під принципами взаємовідносин банку з клієнтами слід розуміти основи їх діяльності, правила, яких їм слід дотримуватися. На відміну від правил банківської діяльності принципи взаємовідносин банку з клієнтом зачіпає обидві сторони. Нерідко, однак, ці принципи збігаються, оскільки кожна сторона, маючи свій інтерес, в будь-якому випадку зобов'язана враховувати інтереси протилежної сторони.
Принцип платності також є одночасно принципом взаємовідносин банку і його клієнта. Банк підприємство - комерційні одиниці, мотивом їх діяльності вважається не тільки виробництво продукту, але й одержання прибутку. Внаслідок цього всякі роботи, виконувані ними супроводжувані витратами праці і матеріалів, повинні компенсуватися еквівалентної оплатою. Логічно, коли банк виконує роботу за запитом клієнта, то він стягує за це певну плату.
Не менш важливий принцип раціональної діяльності розглянутий, насамперед як принцип банківської діяльності. Хоча він співвідноситься не тільки з роботою банку.
Клієнт саме тому і звертається в банк, що бажає правильно і розумно організувати, свою діяльність - за допомогою грошово-кредитних платежів прискорити виробництво та обіг свого продукту. Користуючись послугами банку, клієнт не працює собі в збиток, сплачуючи комісію або позичковий відсоток, навпаки, він забезпечує безперервність і прискорення кругообігу свого капіталу, компенсуючи цим витрати на банківське обслуговування [38, с. 89].
Найбільш головним принципом взаємовідносин банку з клієнтом вважається принцип забезпечення ліквідності. Ліквідність як здатність розплачуватися за зобов'язаннями однаково важлива для банку і для клієнта. У відносинах один з одним обидві сторони планують збереження своєї ліквідності. Завдання банку складається при всьому при цьому не тільки в тому, щоб зберегти власну ліквідність, а й у тому, щоб забезпечити ліквідність свого клієнта, надаючи йому необхідні платіжні засоби. Не випадково банк називають центром ліквідності.Вероятнее всього, діє і більш загальний принцип -...
