ечення захисту інтересів як кредитора, так і боржника в іпотечних відносинах. Виконанню цієї умови служать страхування, спеціальні урядові програми, процедура звернення стягнення на заставлене майно і т.д.
. Створення умов доступності іпотечних кредитів пересічному споживачеві. Для окремих категорій населення розробляються пільгові правила і норми погашення іпотечного кредиту.
Таблиця 2 - Аналіз можливостей використання моделей іпотечного житлового кредитування в РФ
усіченого-откритаяВосточная Європа, Англія, Іспанія, Ізраїль, ФранціяПростота організації функціонування моделі мінімальне число учасників ринку, немає необхідності створення спец. іпотечних банків, не потрібно вторинного ринку) 1. Залежність моделі від ринкового рівня ставки відсотка. 2. Відсутність жорстких стандартів ИЖК. 3. Обмежено кількість залучених кредитних ресурсовПростота організації моделі обумовлює її широке поширення у світі, особливо в країнах, що розвиваються. Ознаки даної моделі присутні і в сучасній російській практиці ИЖК. Для підвищення ефективності функціонування моделі необхідні жорсткі стандарти ИЖК, створення спец. Іпотечних банків, фондів для залучення довгострокових кред. ресурсів, для чого можливе запозичення деяких елементів з інших моделей ІЖКРасшіренная відкрита модельСША та ін. розвинені страни1. Стабільна система залучення довгострокових кредитних ресурсів через вторинний ринок іпотечних цінних паперів. 2. Доступність кредитів широким верствам населення за рахунок великої кількості кредиторів, що пропонують різні умови кредітованія1. Залежність моделі від ринкового рівня ставки відсотка. 2. Ефективне функціонування моделі можливо тільки в розвинених країнах зі стабільною економікойВ Росії вже розпочато впровадження даної моделі: створені суб'єкти вторинного ринку (АІЖК, Дельтакредит), але сам вторинний ринок розвинений погано. Необхідні загальна стабілізація економіки, яка дозволить банкам залучати довгострокові кредитні ресурси, а позичальникам підтвердити свою кредитоспроможність, доробка законодавчих актів, що стосуються іпотечних цінних паперів, а також збільшення кількості іпотечних кредиторів і зниження процентних ставок під впливом конкуренцііСбалансірованная автономіяФранція, Німеччина, Австрія, Іспанія, Чилі , Таїланд, Чехія1. Автономність моделі, так як ставки за залученими депозитами і видаваних кредитами не залежать від їх ринкового рівня і встановлюються банком довільно. 2. Знижений кредитний ризик, тому перевіряється кредитоспроможність позичальника. 3. До?? тупность кредитів для позичальників з різними рівнями дохода1. Стабільність залучення основної частки кредитних ресурсів залежить від добробуту громадян та їх бажання отримати кредит через систему житлових накопичень. 2. Позичальник може отримати кредит тільки за умови накопичення певної суми в даному банку (Німеччина) В даний час Банки дуже мало використовують систему контрактних заощаджень в іпотечному кредитуванні, оскільки інфляція не дозволяє встановлювати адекватні процентні ставки. Необхідний перехід до фінансування покупки готового житла. Необхідний випуск на ринок вигідних схем контрактних заощаджень для залучення коштів населення. Можливо на початковому етапі участь держави як гаранта
3. Створення умов пріоритетності в кредитній сфері для організацій, що спеціалізуються на іпотеці, оскільки саме за рахунок них формується ринок житла і відбувається розвиток інших сегментів. Можливо оголошення деяких з них установами, що діють за підтримки уряду: їм надаються податкові пільги і більше вільні фінансові форми діяльності на ринку цінних паперів.
. Активізація діяльності держави в іпотечних відносинах для контролю за діяльністю організацій, що здійснюють іпотечне кредитування. Держава може проводити пільгову податкову політику в цій галузі, розробляти і реалізовувати спеціальні програми, утворювати необхідні державні органи.
Раціонально було б керуватися загальними началами побудови системи іпотеки за кордоном, враховуючи національні особливості російського права.
Коли говорять про розвиток іпотеки в нашій країні, мають на увазі, як правило, зниження процентної ставки і початкового внеску. Але, як бачимо, існує ще багато шляхів розвитку кредитування. Банкіри, звісно, ??уважно вивчають західний досвід, і можна сподіватися, що вже в найближчі роки хоча б деякі з численних кредитних продуктів з'являться в нашій країні.
Основними умовами реалізації класичних моделей іпотечного кредитування є стабільність економіки, надійність і ефективність фінансово-кредитної системи, наявність розвиненого ринку цінних паперів, висока платоспроможність населення, і найголовніше - активна участь держави як гаранта стійкості всієї системи
відносин при іпотечних операціях.
...
