асних коштів громадян і довгострокових іпотечних кредитів. Створення зазначеної системи дозволить:
- збільшити платоспроможний попит громадян і зробити придбання житла доступним для основної частини населення;
- активізувати ринок житла;
- залучити в реальний економічний оборот приватизоване житло;
- залучити в житлову сферу заощадження населення та інші позабюджетні фінансові ресурси;
- забезпечити розвиток будівельного комплексу;
- пожвавити економіку країни в цілому.
Система довгострокового іпотечного житлового кредитування в Росії повинна спиратися на наявний міжнародний досвід розвитку іпотечного кредитування, бути адаптована до російської законодавчій базі, враховувати обмежену платоспроможність населення, високу інфляцію. Система іпотечного житлового кредитування повинна спиратися в першу чергу на ефективне використання залучених фінансових ресурсів громадян, комерційних банків-кредиторів, інвесторів, і в меншій мірі фінансування з боку державного бюджету. Розвиток іпотеки позитивно позначається на розвитку реального сектору економіки. Іпотека сприяє реалізації побудованих будинків, зростання ж будівництва викликає пожвавлення у виробництві будівельних матеріалів і конструкцій, будівельного і дорожнього машинобудування, в деревообробці і виробництві меблів і т.д. Промислове іпотечне кредитування дає можливість модернізувати виробництва, що призводить до підвищення якості та конкурентоспроможності продукції-все це веде до збільшення економічного потенціалу країни.
Розвиток іпотечного кредитування робить позитивний вплив на подолання соціальної нестабільності.
Іпотека впливає на проблему зайнятості (додаткові робочі місця в будівництві та інших галузях) і допомагає задовольнити потребу населення в житлі.
Величезне значення іпотека має і для підвищення стабільності та ефективності функціонування банківської системи країни. Забезпечені нерухомістю кредити більш безпечні для банків, так як при неповерненні кредиту банк реалізує заставу і повертає свої кошти. (Зрозуміло, у випадку з іпотекою для цього необхідна правильна оцінка нерухомості, а також розвинений ринок нерухомості.) Зниженню ризику при іпотечному кредитуванні також сприяє цільовий характер позичок. Операції з нерухомістю часто є менш ризикованими в порівнянні з поточними кредитними операціями комерційних банків.
. 2 Моделі іпотечного кредитування. Світовий досвід в області іпотеки
В умовах становлення кредитної системи Росії та побудови власної структури іпотечного житлового кредитування особливо важливим видається зіставлення російської та зарубіжної банківської практики.
Для формування повноцінної системи іпотечного житлового кредитування необхідно розумно використовувати накопичений зарубіжними банками досвід надання та обслуговування іпотечних житлових кредитів. Сліпо копіювати банківські технології не слід, насамперед, через відмінності в економічних умовах.
Однак порівняльний аналіз різних моделей іпотечного житлового кредитування, функціонуючих за кордоном, дозволить виявити найбільш прийнятні для сучасної Росії підходи до організації системи іпотечного житлового кредитування.
Кожна модель організації системи іпотечного житлового кредитування включає в себе певний набір основних елементів, характеристики яких різняться в залежності від моделі (табл. 1).
Таблиця 1 - Елементи основних моделей іпотечного житлового кредитування
ЕлементиМоделіусеченно-откритаярасшіренная відкрита (американська) Збалансована автономія (німецька) Принцип функціонірованіяРиночний (модель залежить від загального стану фінансово-кредитного ринку країни) Позиково-ощадний (модель автономна) Об'єкти кредітованіяГотовие і споруджувані будинки і квартіриГотовие і споруджувані будинки і квартири для однієї сім'ї, будинки для декількох семейГотовие і споруджувані будинки і квартіриЕлементиМоделіІсточнікі залучення кредитних ресурсовСобственние і позикові кошти банків (депозитні рахунки, міжбанківські кредити) Іпотечні цінні папери, які обертаються на вторинному ринку, а також власні і позикові кошти банків (депозитні рахунки, міжбанківські кредити і т.п.) Житлові накопичення та житлові контрактні заощадження майбутніх позичальників, а також власні і позикові кошти банковОсновние кредіториУніверсальние та іпотечні банкіІпотечние та ощадні банкіКоммерческіе, іпотечні банки, будощадкаси, ощадкаси
Проаналізувавши основні моделі, можна виділити наступні вихідні принципи, які застосовувалися при формуванні систем іпотечного кредитування за кордоном.
. Забезп...
