процесу відкриття рахунків і укладання угод, щоб виключити необхідність укладання договору на папері. Однак цього не сталося. При укладанні договору на відкриття рахунку через Інтернет, найчастіше доводиться керуватися звичними нормами ЦК РФ. У ньому є стаття, що закріплює можливість використання аналогів власноручного підпису, якщо про це між сторонами було укладено відповідну угоду. Крім того, можна спиратися на закон, що передбачає, що юридична сила ЕЦП визнається за наявності програмно-технічних засобів, що забезпечують ідентифікацію підпису і дотримання правил їх використання.
Найважливішою проблемою, що перешкоджає подальшому розвитку ДБО з використанням Інтернету є виконання вимог закону, що забороняє кредитним організаціям відкривати всі рахунки фізичним особам без особистої присутності особи, яка відкриває рахунок, або ж його представника.
Для роз'яснення положень ФЗ №115 Банк Росії випустив інформаційний лист, в якому повідомлялося, що: «Виходячи з буквального тлумачення вищезгаданої норми ФЗ, для відкриття рахунку фізичній особі, його присутність є обов'язковим (або його представника) незалежно, чи було це фізична особа клієнтом цього банку раніше, чи є у банку на момент відкриття рахунку достатні для ідентифікації зазначеного клієнта документи, чи відкриті вже на ім'я цієї фізичної особи активні банківські рахунки (вклади) і т.д. ».
Виходячи з цього, відкриття рахунку через системи ІБ є неможливим, тому ЦБ РФ розцінить такий шлях як порушення ст. 7
Пізніше ЦБ було випущено лист, в якому ЦБ дав доручення фінансовим інститутам при наданні послуг Інтернет-банкінгу ідентифікувати крім власника рахунку, ще й інших осіб, які користуються цим рахунком.
При цьому відповідальність банку з даних питань регламентована досить жорстко. Не виконання вимог закону може спричинити застосування до Банку відповідальності, передбаченої в ФЗ №86 від 10.07.2002 р «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)».
У випадки відкриття рахунку фізичній особі, без його особистої присутності ЦБ передбачив такі заходи впливу, представлені в Таблиці 2:
Таблиця 2. Заходи впливу ЦБ РФ при відкритті рахунку фіз. особі, в його відсутності
При первинному нарушенііШтраф у розмірі 0,1% мінімального розміру статутного капіталу, або обмеження проведення операцій, за якими були виявлені нарушеніяПрі невиконанні вимоги про усунення виявленого нарушеніяШтраф у розмірі 1% мінімального розміру статутного капіталу або заборону на здійснення операцій, за якими були виявлені нарушеніяПрі повторному порушенні протягом 1 годаТребованіе заміни керівників банку або відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій
Проблеми нормативно - правової бази дистанційного керування рахунками фізичних осіб:
відсутність правової бази ІБ (а також, закону про електронні фінансові послуги). Законодавчо не визнана рівнозначність операцій, здійснених електронним і традиційними способами;
відсутність організаційно-правового механізму реалізації закону про ЕЦП;
відсутність єдиного стандарту на електронні та фінансові документи для ІБ;
утрудненість сертифі?? ации систем криптозахисту інформації в державних органах;
відсутність систем сертифікації ПЗ, що використовується для електронних платежів;
відсутність юридичних норм на шифрування при обміні конфіденційною інформацією;
відсутність правозастосовчої практики вирішення спірних питань при віддаленому банківському обслуговуванні;
не визначений податок на операції, що здійснюються в ІБ;
не прийнятий закон про електронний документ;
Таким чином великий інтерес до Інтернет-банкінгу з боку клієнтів виражений в першу чергу привабливими умовами, ніж умови, пропоновані в офісах банку. Так що витрати на організацію банківського обслуговування в мережі Інтернет мінімальні, західні Інтернет - банки спочатку змогли запропонувати майбутнім клієнтам високі процентні ставки за вкладами. Російські банки вирішили розширити свою клієнтську базу шляхом зниження тарифів по основних банківських операцій.
Сьогодні, розвитку в нашій країні Інтернет-банкінгу, сприяють розширення функціональних можливостей, розвиток перспективних сервісів WAP, SMS, вдосконалення і доступність планшетів, цифрових носіїв, смартфонів і мобільних телефонів.
Інтернет-банкінг на початку 21 століття увійшов в історію банківської діяльності як необхідний інструмент для повсякденної роботи. Тепер вибираючи банк, клієнт може оцінити не тільки умови пропонованих продуктів, але і приваб...
