"justify"> Поряд з операціями з ощадними вкладами іншим важливим видом пасивних операцій банків є операції з вкладами до запитання. Вклади населення до запитання можуть бути вилучені вкладником або переведені іншій особі в будь-який час без попереднього повідомлення банку. Джерелом вкладів до запитання зазвичай є тимчасово вільні грошові кошти громадян, які вони зберігають у банку в ліквідній формі і використовують для організації свого платіжного обороту, як у готівковій, так і безготівковій формі. Таким чином, економічне призначення цих видів вкладів полягає, насамперед, у тому, щоб допомогти населенню найбільш раціонально організувати свій платіжний оборот, включаючи як готівку, так і безготівкові розрахунки. Цим визначається режим розпорядження вкладами і термін знаходження залучених коштів населення в обороті банку. Найважливіша вимога до вкладів до запитання, полягає в тому, щоб вкладники могли розпоряджатися ними так само вільно, як і готівкою. Вклади до запитання вносяться зазвичай на порівняно невеликий термін і відрізняються високою рухливістю. Це пов'язано, насамперед, з тим, що на вклади до запитання перераховуються заробітна плата робітників і службовців, пенсії та інші доходи та надходження громадян. У той же час з зазначених вкладів списуються кошти для здійснення тих чи інших регулярних платежів (наприклад, за квартиру, комунальні послуги), а також непередбачених витрат. Розвиток операцій з вкладами до запитання все більше визначається перспективами розвитку безготівкового платіжного обороту населення і його автоматизації. Крім обслуговування безготівкових розрахунків громадян вклади до запитання можуть виконувати й інші важливі функції.
Як показує світовий досвід, на базі вкладів до запитання можна успішно розвивати операції з кредитування населення з єдиного активно-пасивного рахунку (контокоррента). Ті ж грошові суми, які утворюються у вкладників до кінця кожного місяця за рахунок перевищення поточних доходів над поточними витратами, розглядаються як заощадження і перераховуються на ощадні рахунки.
Значення вкладів до запитання для населення визначається тим, що вони сприяють раціоналізації платіжного обороту і сімейних бюджетів вкладників, а також дозволяють надійно зберігати гроші і широко використовувати можливості безналічних розрахунків та перерахувань.
Російські вкладники нерідко зберігають на рахунках до запитання не тільки грошові кошти, необхідні для здійснення поточних платежів і витрат, а й свої грошові заощадження. Навряд чи це можна визнати доцільним як з точки зору самих вкладників, так і банку. За вкладами до запитання, з одного боку, виплачується більш низький відсоток, що, природно, знижує доходи вкладників, а з іншого боку, банк не може гарантовано спрямовувати кошти на рахунках до запитання на довгострокове кредитування. Причиною використання частиною вкладників вкладів до запитання для організації своїх грошових заощаджень може бути нерозуміння переваг інших форм заощаджень або недостатньо економічно обгрунтована процентна політика банку.
Різновидом вкладів до запитання є внески на пред'явника. Вкладником за таким вкладом вважається кожен, який пред'явив вкладні документи «на пред'явника» (ощадну книжку на пред'явника і контрольний лист до неї). Прийом та видача коштів за вкладом здійснюється за пред'явленням паспорта або іншого документа, що посвідчує особу вкладника або отримувача коштів. Розрахунок відсотків проводиться в порядку, встановленому за вкладами до запитання.
Операції за вкладами до запитання мають велике значення для банку, так як ці внески є додатковим джерелом кредитних ресурсів. Незважаючи на те, що вклади до запитання можуть бути вилучені вкладниками в будь-який час, взаимопогашающиеся коливання припливу і відтоку коштів на ці рахунки призводять до того, що на них утворюється великий і стабільний залишок коштів. Цей залишок грошових коштів може розглядатися в якості ресурсу для короткострокового і почасти довгострокового кредитування. Крім участі у формуванні кредитних ресурсів операції з вкладами до запитання в умовах нормальної економічної ситуації підсилюють приплив коштів у банк і тим самим підвищують його поточну ліквідність. Слід зазначити, що кошти, які осідають на рахунках до запитання, являють собою порівняно дешевий вид кредитних ресурсів, особливо якщо врахувати більш низьку ставку відсотка, яка виплачується за цими вкладами. У той же час ведення рахунків за вкладами до запитання більш трудомістке, ніж при здійсненні операцій з ощадними вкладами, і об'єктивно передбачає забезпечення повної автоматизації багатьох процедур, що в свою чергу вимагає великих капіталовкладень.
Враховуючи, що кошти, що надходять у внески в установи Ощадбанку, направляються, у тому числі і на поповнення кредитних ресурсів Банку Росії, великого значення набуває стабільність внесків. В умов...
