нком РФ кредиту на невідкладні потреби без забезпечення зараз обмежена через наявність ставки за кредитом, нестабільності економіки в країні в цілому.
2.2 Сучасний стан ринку споживчого кредитування
Банк Росії зазначає, що закредитованность населення за роздрібними кредитами сьогодні перевищує всі допустимі норми. Незважаючи на посилення порядку оцінки фінансових ризиків, темпи кредитування зменшилися несуттєво. Керівництво Банку Росії заявило, що потрібне термінове вжиття заходів з контролю над споживчим кредитуванням.
Варто відзначити, що основні статистичні дані по роздрібних кредитах не викликають занепокоєння при поверхневому розгляді. Кредитна заборгованість за останній рік знизилася на цілих 7% і становить сьогодні 33%. Ставлення заборгованості простих споживачів до доходів на території Росії не перевищує 23%. По відношенню до ВВП заборгованість ще менше (близько 15%).
У прогресивних державах показники закредитованості населення набагато вище. Так, у США заборгованість фізичних осіб за кредитами в 2007 році становила 90% від ВВП. Тільки до кінця 2012 року американському уряду вдалося знизити даний показник до 78%. Відповідно до одного з планів розвитку російської економіки, в 2030 році відношення кредиторської заборгованості фізичних осіб до ВВП може досягти 54%.
Здатність споживачів погашати кредити залежить не тільки від ставлення загальної величини заборгованості до величини доходів. Ще один важливий фактор тут - відношення сум, внесених споживачами на погашення кредитів і одержуваних ними доходів. У поточному році росіянин зобов'язаний витрачати приблизно 10% власних доходів. Однак, статистика узагальнена і не враховує дострокові погашення, що є досить поширеним явищем. Тому реальна фінансове навантаження на боржників набагато вище.
% від доходів - це не настільки велике значення, але в США навантаження на доходи фізичних осіб також не перевищує 10%. І це в поєднанні з уп'ятеро більшою закредитованістю населення в США. Причиною такої неймовірної ситуації є той факт, що споживчі кредити для жителів Росії короткострокові і дорогі.
Середній термін планового погашення споживчих кредитів в Росії сягає 2,5 років. Кредити на житло «живуть» близько 8 років. При цьому тільки на погашення основної заборгованості споживач повинен витрачати 8% свого доходу. Якщо ж додати чималі відсотки за кредитом, прибутковість, в середньому, складе 18% річних. При цьому не враховується вартість додаткових страхових послуг, комісій та інших платежів, які лягають на плечі позичальника. Річна ставка по іпотечних кредитах трохи нижче і становить 12%. Довгострокові рублеві кредити в 2013 році видаються під ставку в 20% річних і вище.
Крім навантаження на доходи фізичних осіб збільшується і частка товарів, придбаних в кредит. Сьогодні відношення виданих роздрібних кредитів до загальних витрат споживачів на товари становить 30%. Хоча роздрібне кредитування і пов'язано з ризиками, на даний момент банки в безпеці. Фінансові ризики враховані при визначенні відсоткових ставок. Це призвело до того, що в 2013 році приріст споживчих кредитів випередив збільшення комерційного?? редітованія. Дорогі роздрібні кредити для фізичних осіб стали порятунком для рентабельності вітчизняного банкінгу. [20].
Середній термін розгляду заявок, офіційно озвучувати банками, становить 3 робочих дні. Мінімальний термін розгляду 1 робочий день, максимальний - 5 робочих днів. Більшість банків пропонує споживчі кредити на строк до 3 і 5 років. Максимальний термін споживчого кредитування дорівнює 5 років [17, c 22-26].
Кредитна активність - це завжди запізнюється показник щодо загальної економічної активності. Спочатку відбувається економічне зростання, потім зростання кредитів. Це пов'язано зі зміною позичальників в період виходу з кризи. Початком економічного зростання в РФ вважається 4 квартал 2009 року, а зростання кредитної активності з 2 кварталу 2010 року [15, c 62-69].
2.3 Порівняльний аналіз умов кредитування фізичних осіб банками міста Красноярська
Розглянемо умови кредитування фізичних осіб (вид кредиту - невідкладні потреби) на прикладі банків: Сбербанк [23], ВТБ24 [24], Східний Експрес Банк. [25].
Обрано наступні параметри порівняння в таблиці 3
Таблиця 3 - Порівняльний аналіз банків
Параметр аналізаВТБ 24СбербанкВосточний експрес банк1234Срокі кредітованіяот 6 місяців до 5летот 3 місяців до5 летОт 1года до 5 летСумма кредітаот 50000 до 3000 000.от 25000 до 1500000 рублейОт 25000 до 500000 рублейСтавкі,% від 22 до 25 17,1-19От 11 до 27Возрастние рамкідля жінок: 21-60 років, для чоловіків: 23-...
