масу.
Аналіз методів кредитного регулювання показує, що встановлення і зміна норми обов'язкових резервів мають свої переваги і недоліки в порівнянні з методами рефінансування банків. Слід зазначити, що примусове встановлення обов'язкових резервів для комерційних та інших банків є суто адміністративним методом, на відміну від операцій на відкритому ринку, що відносяться до ринкових методів регулювання.
Якщо рефінансування впливає вибірково на банки, то політика обов'язкових резервів діє в цілому в рамках всієї кредитної системи. Недолік цього методу полягає в тому, що деякі установи, наприклад інвестиційні та інші спеціалізовані банки, що мають незначні депозити, виявляться в переважному положенні в порівнянні з комерційними банками, що володіють великими ресурсами.
Останнім часом спостерігається тенденція до зменшення ролі зазначеного методу кредитного регулювання. Про це говорить той факт, що повсюдно відбувається зниження норми обов'язкових резервів і навіть її скасування. Так, наприклад, за останні 5 років в США в за безстроковими депозитами вона знизилася з 16 до 12%, а за строковими ощадних вкладах і зовсім була скасована [16].
Політика кількісних кредитних обмежень. Цей метод кредитного регулювання є кількісне обмеження суми виданих кредитів. На відміну від розглянутих вище методів регулювання, контингентирование кредиту є прямим методом впливу на діяльність банків. Також кредитні обмеження призводять до того, що підприємства-позичальники попадають у неоднакове положення. Банки прагнуть видавати кредити насамперед своїм традиційним клієнтам - як правило, великим підприємствам. Дрібні і середні фірми виявляються головними жертвами даної політики.
У цілому, можна сказати, що завдяки ефективному регулюванню грошово-кредитної політики, держава може досягти серйозних результатів. У країнах з розвиненою ринковою економікою з широко розгалуженими кредитними відносинами, які опосередковують платежі, розрахунки базуються на використанні оборотних документів (векселів, чеків), які передаються з рук в руки майже так само вільно, як і гроші, і в багатьох випадках є безпечними, зручними і простими у використанні.
Таким чином, в настоящем час є кілька основних видів кредитних систем: дворівнева система; централізована монобанковская система; Федеральна резервна система США. Як правило, в країнах з розвиненою ринковою економікою, склалися дворівневі банківські системи. Можна говорити про чотири моделі організації банківського нагляду (при певної частки умовності такої чіткої класифікації). У ринковій економіці існують різні форми кредитного регулювання: рефінансування комерційних банків; переоблік векселів; операції на відкритому ринку.
Аналіз здійснення кредитних операцій
Рішенням питань про надання господарюючим суб'єктам кредитів у банках в основному займаються кредитні відділи або управління (якщо банк є великим, з філіальною мережею). Однак слід зазначити, що їх робота будується (організовується) в тісному взаємозв'язку з цілим рядом інших відділів, підрозділів і служб банку, до яких, зокрема, відносяться: юридичний відділ, служба безпеки банку, його бухгалтерія, казначейство, відділ методології кредитних операцій, відділ цінних паперів та інші відділи, що обумовлено самою суттю процесу кредитування. Під організацією кредитного процесу в банку розуміється техніка і технологія кредитування з метою дотримання законодавчих норм банківської діяльності, зниження кредитного ризику і отримання достатньої прибуток від досконалої кредитної угоди. Кредит-надання коштів комерційним банком юридичній або фізичній особі (кредітополучатею, клієнту) на принципах цільової спрямованості, забезпеченості, повернення, терміновості і платності [9, c.49]. Нормативним документом, який регламентує кредитні операції, є Правила розміщення банками Республіки Білорусь грошових коштів, у формі кредиту. Відповідно до нього кредитор -це банк, а кредитополучатель -це фізичні або юридичні особи, які зобов'язуються використовувати отримані грошові кошти за цільовим призначенням і повернути у встановлені договором терміни, включаючи відсотки за користування ними. Інструкція №226 визначає основні принципи і підходи кредитування юридичних і фізичних осіб, IP і містить норми, що встановлюють особливості міжбанківського кредитування.
Кредитування здійснюється: одноразовим наданням грошових коштів; відкриттям кредитної лінії, в тому числі відновлюваної, з правом на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів з встановленням ліміту видачі та ліміту заборгованості (при овердрафтного кредитування - ліміту овердрафту). Мікрокредитування здійснюється за спрощеною процедурою на суму, що не перевищує 7 500 базових в...
