ут:
- число покупців і їх платоспроможність;
- диверсифікованість дебіторів;
- ступінь захисту від неплатежів покупців;
- приналежність позичальника до базової галузі за характером кредитуемой готової продукції;
- ступінь конкуренції в галузі;
- вплив на ціну кредитуемой готової продукції суспільних традицій і переваг, політичної ситуації;
- наявність проблем перевиробництва на ринку даної продукції;
- демографічні фактори;
- фактори валютного ризику;
- можливість введення обмежень на вивезення з країни і ввезення в іншу країну продукції.
Крім того, фактори ризику на стадії збуту можуть комбінуватися з факторів першої та другої стадій. Тому діловий ризик на стадії збуту вважається більш високим, ніж на стадіях створення запасів і виробництва.
В умовах економічної нестабільності аналіз ділового ризику в момент видачі позики істотно доповнює оцінку кредитоспроможності клієнта за допомогою фінансових коефіцієнтів, які розраховуються на базі середніх фактичних даних минулих звітних періодів.
Перераховані фактори ділового ризику обов'язково приймаються до уваги при розробці банком стандартних форм кредитних заявок, техніко-економічних обгрунтувань можливість видачі позики.
Оцінка ділового ризику комерційним банком може формалізуватися і вироблятися за системою скоррінга, коли кожен фактор ділового ризику оцінюється в балах (додаток 3).
Аналогічно модель оцінки ризику застосовують і на основі інших критеріїв. Бали проставляють по кожному критерієм і підсумовують. Чим більше сума балів, тим менше ризик і більше ймовірність завершення операції з прогнозованим ефектом, що дозволить позичальнику в строк погасити свої боргові зобов'язання.
1.4 Визначення класу кредитоспроможності клієнта
Клас кредитоспроможності клієнта визначається на базі основних і додаткових показників. Основні показники, обрані банком, повинні бути незмінні відносно тривале час. У документі про кредитну політику банку або інших документах фіксують ці показники і їх нормативні рівні, які бувають орієнтовані на світові стандарти, але індивідуальні для даного банку і даного періоду.
Набір додаткових показників може переглядатися залежно від ситуації, що склалася. У якості таких показників використовують, наприклад, оцінку ділового ризику, менеджменту, тривалість простроченої заборгованості банку, показники, розраховані на основі рахунку результатів, результати аналізу балансу.
Клас кредитоспроможності клієнта визначає на базі основних показників і коректують з урахуванням додаткових показників.
Клас кредитоспроможності за рівнем основних показників можна визначити за бальною шкалою.
Для розрахунку балів використовують клас показника, який визначають шляхом зіставлення фактичного значення з нормативом, а також рейтинг (значимість) показника.
Рейтинги показник...
