кількісніх, и якісніх характеристик клієнта. Такі системи дають змогу візначіті кредітоспроможність помощью сінтезованого сертифіката № - рейтингом, вираженною у балах, Встановити Межі інтервалу его Коливань І, перелогових від кількості балів, візначіті належність позичальника до того чи Іншого класу КЛІЄНТІВ за рівнем ризику.
Рейтінгові системи ОЦІНКИ передбачають передусім вибір и обгрунтування системи Показників та їхню класіфікацію за групами. Ці групи ранжуються перелогових від їх значущості в оцінці кредітоспроможності клієнта з позіцій банку. Тоб одні й ті Самі показатели могут мати різну вагомість в оцінці кредитного ризику з Погляду різніх банків, а такоже перелогових від виду кредитом. Наприклад, у разі Надання короткострокового кредиту найважлівіше Значення мают показатели ліквідності та фінансової стійкості, за довгострокового кредитування - ефектівності виробництва, прібутковості та рентабельності.
Рейтингова система оцінювання кредітоспроможності позичальника має розроблятіся шкірно банком індивідуально перелогових від кредитної політики банку, Стратегічних планів, маркетингових досліджень и загально вимог до якості кредитів, Які предлагает центральний банк. Отже, рейтінгові системи відбівають підхід конкретного банку до оцінювання якості кредитів и могут Суттєво відрізнятіся від банку до банку. Так, клієнт, кредітоспроможність Якого занадто низька для одного банку, может стать Бажанов Клієнтом в Іншому банку.
Фактично рівень ризиковості клієнта трансформується у ризико самого банку, оскількі РИЗИКИ, на Які наражається позичальник, стають банківськімі ризико за встановлення кредитних відносін. У міжнародній банківській практіці Прийнято, что Кожний великий банк розробляє ВЛАСНА рейтингову систему ОЦІНКИ кредітоспроможності позичальника. Це Дає змогу НЕ позбав Прийняти обгрунтоване решение Щодо Надання позички, а й візначіті Такі умови кредитування, Які обмежать кредитний ризико банки І стануть підставою для Укладання догоди. У світовій практіці кредитний рейтинг візначають Спеціалізовані компании - рейтінгові агенції, Такі як Standard & Poor, Moody's, Fitch, Duff and Phelps [28]. p> Кредитний менеджер винен всегда пам'ятати, что Головною метою процеса аналізу кредітоспроможності позичальника є оцінювання кредитного ризику й Виявлення джерел повернення ОСНОВНОЇ суми Боргу та відсотків за кредитом, а не аналіз фінансового стану клієнта як такий.
У процесі оцінювання фінансового стану позичальника - Юридичної особини враховуються та аналізуються в дінаміці Такі основні економічні Показники діяльності [29]:
платоспроможність (КОЕФІЦІЄНТИ міттєвої, поточної и Загальної ліквідності);
фінансова Сталість (КОЕФІЦІЄНТИ маневреності Власного коштів, співвідношення Залучення и ВЛАСНА коштів);
ОБСЯГИ реалізації;
обороти за рахунками (співвідношення чистих надходження за рахунками та суми кредиту, наявність рахунків в других банках, наявність картотеки неплат...
