більше 50 000
2
5
7
9
Скорингова методика дозволяє істотно скоротити час розгляду заявки, однак збільшує ризики банку, який відповідно компенсує їх високими ставками. Зазвичай позики за один день обходяться на 3-4 процентних пункту дорожче, ніж експрес-кредити з оцінкою В«вручнуВ». Крім того, максимальні суми скорингових позичок зазвичай дуже обмежені, цей метод оцінки - найбільш технологічний продукт, що дозволяє знижувати витрати банку і швидкими темпами нарощувати кредитний портфель. [4, стор 2-3]
Для оцінки платоспроможності клієнта кредитним інспекторам необхідно проаналізувати величезну кількість документів. Перелік їх досить великий і налічує близько 15 найменувань. Обов'язкове їх надання клієнтом, з одного боку, обмежує коло потенційних позичальників банку, а з іншого, дозволяє сформувати портфель більш високої якості і знизити кредитний ризик. [4, стор 6]
У процесі аналізу даних про позичальників і кредитах застосовуються різні математичні методи, які виявляють у них фактори та їх комбінації, що впливають на кредитоспроможність позичальників, і силу їх впливу. Виявлені залежності складають основу для прийняття рішень у відповідному блоці.
Пропоновані підходи вдосконалення організації процесу кредитування індивідуальних позичальників на етапі оцінки їх кредитоспроможності дозволять уніфікувати процедуру, на цій основі прискорити і здешевити її, отримати більш точний і обгрунтований результат, що в підсумку знизить ризики кредитування, забезпечить необхідну стабільність роботи банку і заданий рівень прибутковості.
Таким чином, базовим питанням кредитування фізичних осіб є достовірна класифікація потенційних позичальників на В«хорошихВ» і В«поганихВ». Можна виділити наступні проблеми в галузі кредитування фізичних осіб, що стоять перед банками на сьогоднішній день:
1. Відсутність спеціального законодавства, що регулює відносини в галузі споживчого кредитування. Відносини в даній сфері регулюються Законом РФ від 19.12.200 № 238-ФЗ В«Про банки і банківську діяльністьВ» і Законом РФ від 07.02.1992 № 2300-1 В«Про захист прав споживачівВ». p> 2. Відсутність кредитної історії. Це дає масу можливостей несумлінним позичальникам, які можуть отримати кілька кредитів в різних банках без будь-якої перевірки їх попередніх кредитних В«подвигівВ».
3. Використовувані зарплатні схеми підприємств. Роботодавці часто віддають перевагу В«сіримВ» схемами виплати винагороди своїм працівникам. Позичальник не може офіційно підтвердити рівень доходів, а банк позбавляється платоспроможного клієнта.
4. Немає простого механізму повернення грошей інвестору у разі неспроможності позичальника. Вартість таких помилок дуже велика: втрата основної суми боргу, судові витрати, адміністративні витрати, втрачений час і т.д.
5...
