припинення якого настає за основним договором. Наприклад, вказаний основний борг, хоча ще не погашено відсотки. У цьому випадку банк цілком може не погодитися із заліком, пославшись на його неприпустимості при невідповідності умовам договору (ст. 411 ГК РФ).
Природно, стороною, яка заявляє про залік, може бути не тільки клієнт, але і банк. Цей випадок якраз відповідає в традиційній практиці використання платіжної вимоги. Фактично платіжний документ, в цьому випадку пред'являється банком клієнту, вимогою не є. Це тільки заява банку про залік (так само, до речі, як і заява клієнта про заліку не є платіжним дорученням, оскільки ні про яке дорученні при заліку мова не йде).
Зазначу дуже важливий момент, на який напевно звернуть увагу кредитні працівники та операціоністи. Раз платіжний документ банку в даному випадку вимогою не є, як його поміщати в картотеку при недостатності коштів на рахунку? Відповідь на це питання дається в порядку виконання платіжних вимог при недостатності коштів на рахунку, передбаченому Положенням N 2-П, а саме: на суму, відповідну залишку за рахунком, складається платіжний ордер. Саме цей документ в подібній ситуації є заявою банку про залік, а платіжна вимога, поміщене в картотеку, тоді вже відповідає за формою своїм змістом, тобто дійсно є вимогою. Використання поняття заліку у відносинах між банком і клієнтом не є новелою з точки зору норм цивільного законодавства. Фактично сказане вище є поширенням положень, передбачених ст. 853 ЦК РФ, не тільки на зобов'язання, виникають з самого договору банківського рахунку, а й з інших угод між банком і клієнтом.
Цю ж думку, на мій погляд, викладає Б. Є. Семенов 3 , коли пише про "прямих" платежах. Розрахунки між банком і клієнтом, судячи з усього, є одним з різновидів таких "прямих" платежів, а значить, припускають і можливість заліку.
Однак не завжди при припиненні грошових зобов'язань перед клієнтом слід говорити про залік. Наприклад, при поверненні банком депозиту клієнту відбувається саме виконання грошового зобов'язання, але платіжний документ, переданий клієнту, по суті, є не платіжним дорученням, а всього лише сповіщенням про виконання банком цього зобов'язання і про зарахування коштів на рахунок. Те ж саме відбувається і при виконанні банком обов'язку видати кредит клієнту на підставі укладеного кредитного договору. Крім того, слід згадати, що при безготівкових розрахунках зобов'язання не тільки припиняються, але й виникають. Наприклад, при надходженні грошових коштів на депозит мова, природно, не йде про виконання клієнтом якого зобов'язання перед банком. І в цьому випадку платіжний документ, передається банку клієнтом, є саме платіжним дорученням про перерахування грошової суми з поточного банківського рахунку клієнта на його ж депозитний рахунок. Тобто при перерахуванні грошової суми в депозит в якості одержувача клієнт вказує самого себе. До даного нагоди застосовні всі норми...
