і. p align="justify"> Як у випадку з товарною формою кредиту, можна припустити, що його споживча форма виникла на початку розвитку кредитних відносин, коли в одних суб'єктів відчувався надлишок предметів споживання, у інших виникала потреба в тимчасовому їх використанні. Надалі ця форма стала поширеною, застосовується і в сучасному господарстві, дозволяючи суб'єктам прискорити задоволення потреб населення насамперед у товарах тривалого користування. p align="justify"> Споживча форма кредиту на відміну від його продуктивної форми використовується населенням на цілі споживання, такий кредит не спрямовується на створення нової вартості, а повинен задовольнити споживчі потреби позичальника. Споживчий кредит можуть отримувати не тільки окремі громадяни для задоволення своїх особистих потреб, а й підприємства, що не створюють, а В«проїдаютьВ» створену вартість. br/>
2. Аналіз практики банківських кредитів
.1 Динаміка і структура банківського кредитування
Динаміка банківського кредитування в останні роки дозволяє назвати його найбільш активно розвиваються сегментом російського фінансового ринку.
На 1 грудня 2011 року обсяг кредитування російських банків склав 10435000000000. рублів, що на 15,6% більше, ніж на початку року.
Кредитування фізичних осіб займає поки ще невелику частку у фінансових активах банків, але цей сегмент демонструє стабільну тенденцію до зростання. В цілому, річний приріст обсягу ринку споживчого кредитування випереджає приріст обсягів кредитування корпоративного (66% і 28% відповідно). p align="justify"> Споживче кредитування найбільш поширене в Центральному федеральному окрузі (35% від усього обсягу виданих кредитів), і Приволзькому федеральному окрузі (17%). Найменше - 3,5% - видали споживчих кредитів кредитні організації Далекосхідного федерального округу. p align="justify"> За показником обсягу споживчого кредитування на душу населення за підсумками 3 кварталі 2011 року лідирують Центральний і Уральський федеральні округи (відповідно 15 237,1 руб. та 13 276,6 руб.). Проте найбільшого значення цей показник досягає в Москві - 34 379,1 руб. на душу населення. У цілому по Росії середнє значення обсягу кредитування фізичних осіб на душу населення становить 11 279,9 руб. p align="justify"> На початку 2012 року рівень простроченої заборгованості за споживчими кредитами знаходився на рівні 2,38% від загального обсягу заборгованості. Майже половина обсягу ринку споживчого кредитування контролюється п'ятьма гравцями. Лідером залишається Ощадбанк Росії, його частка в кінці 2012 року становила 41,96%. Крім нього, до п'ятірки найбільших гравців входять банки Русский Cтандарт, Росбанк, банк Уралсиб і Внешторгбанк Роздрібні Послуги (додаток 1). p align="justify"> Зростання обсягів роздрібного кредитування банками продовжується - з початку 2011 року обсяг кредитів зріс на 18% і пер...
