, і отримані кредити служать джерелом фінансування наступного етапу будівництва. Іпотечний кредит береться і для придбання нерухомості. У цьому випадку після оформлення заставних кредитних відносин продавець відразу отримує від банку гроші, покупець набуває всі права власності на об'єкт купівлі, який одночасно закладений у банку. Позичальник повертає кредит і виплачує відсотки відповідно до кредитної угоди.
Таким чином, форми кредиту тісно пов'язані з його структурою і певною мірою відображають сутність кредитних відносин [7].
1.3 Організація процесу кредитування фізичних осіб
Процес кредитування населення включає кілька етапів. Клієнт, який звернувся в банк за отриманням кредиту, отримує необхідну інформацію щодо умов кредитування, забезпечення і повернення кредиту. Кредитний інспектор веде переговори з клієнтом для з'ясування мети, на яку запитується кредит; роз'яснює йому умови і порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту з метою визначення кредитоспроможності клієнта в юридичному сенсі, тобто правоспособен чи клієнт укласти кредитний договір; кредитоспроможності клієнта з економічної точки зору - іншими словами, чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків; характеру забезпечення кредиту [11].
Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладення кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і тим самим оцінити ймовірність своєчасного повернення кредиту. Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками:
) доходи від заробітної плати,
) доходи від заощаджень і капітальних вкладень,
) інші доходи.
До основних статей витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового податку та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими кредитами, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і так далі. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи. В результаті проведеної роботи визначаються можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу і відсотків [15].
Для отримання кредиту фізична особа надає до уповноваженого банку такі документи:
· паспорт або інший документ, що засвідчує особу;
· письмову заяву на ім'я керівника установи банку про видачу кредиту;
· анкету кредитоотримувача;
· довідки з місця роботи про середньомісячний дохід і розмір вироблюваних утримань за останні три місяці, а також документи, що підтверджують інші джерела доходу, за наявності останніх;
· пенсіонери подають довідку про розмір одержуваної пенсії.
Якщо умовами видачі певного виду кредиту передбачається визначення рівня середньомісячного сукупного доходу на кожного члена сім'ї кредитоотримувача, то в банк також надаються довідка з місця проживання про склад сім'ї, свідоцтво про ш...
