не зростання частки кредитного портфеля ВАТ КБ «Східний» на ринку кредитування в Росії. Надалі, частка буде також зростати, тому кредитна політика банку передбачає постійне збільшення кредитного портфеля.
У «Східному» використовуються такі інструменти збільшення кредитного портфеля:
- банк викуповує кредитні портфелі інших банків;
- банк виробляє реорганізацію у формі приєднання інших банків;
- розробляються нові програми кредитування населення, що мають конкурентні переваги на ринку кредитування.
Розглянемо динаміку залежності розміру кредитного портфеля ВАТ КБ «Східний», обсягу простроченої заборгованості та розміру РВПС на підставі таблиці № 4, складеної за даними публікується звітності.
Таблиця 4 - Залежність розміру кредитного портфеля банку, обсягу простроченої заборгованості та величини РВПС ВАТ КБ «Східний» (руб.)
01.01.201001.01.201101.01.201201.01.2013Срочная задолженность18792205232746853229721636523804Просроченная задолженность2141917146541114235642706920Всего кредитний портфель20215769247400963443913339230724Доля простроченої задолженності7,0% 5,9% 6,2% 6,9% Резерви созданние1596200223565732386483996340
З таблиці 4 видно, що чим вище показник простроченої заборгованості по портфелю, тим вище сума створених резервів на можливі втрати по позичкової і прирівняної до неї заборгованості.
Так приріст кредитного портфеля ВАТ КБ «Східний» склав 70% з 01.01.10г. по 01.01.12г., тоді як приріст суми створених резервів за аналогічний період склав 103%, що перевищує плановий приріст на 33%, при цьому приріст простроченої заборгованості з 01.01.10г. по 01.01.12г. склав 50%.
Розглянемо пріоритетні напрямки розвитку кредитної політики на основі аналізу кредитного портфеля в розрізі видів кредитування з метою визначення найбільш проблемних позичальників.
У таблицях № 5, 6, 7 і 8 відповідно представлений кредитний портфель ВАТ КБ «Східний» на 01.01.2010р, на 01.01.2011г., на 01.01.2012р. і на 01.01.2013г., складених на основі публікується звітності банку.
Таблиця 5 - Кредитний портфель ВАТ КБ «Східний» на 01.01.2010 р (руб.)
01.01.2010КП срочнаяКП прострочена Разом КПДоля просрочкіюр.ліца97472138976100,01% ІП88309500888090,04% фіз. ліца1860642414229262002935099,96% Ітого18792205142356420215769100,00%
Таблиця 6 - Кредитний портфель ВАТ КБ «Східний» на 01.01.2011 р (руб.)
01.01.2011КП срочнаяКП прострочена Разом КПДоля просрочкіюр.ліца4427310344 3760,01% ІП71039472715110,03% фіз. ліца23159373146483624624 20999,96% Ітого23274685146541124740 096100,00%
Таблиця 7 - Кредитний портфель ВАТ КБ «Східний» на 01.01.2012 р (руб.)
01.01.2012КП срочнаяКП прострочена Разом КПДоля просрочкіюр.ліца23628658744124503064,08% ІП2997413281432550,62% фіз. ліца2990437720411953194557295,30% Ітого32297216214191734439133100,00%
Таблиця 8 - Кредитний портфель ВАТ КБ «Східний» на 01.01.2013 р (руб.)
01.01.2011КП срочнаяКП прострочена Разом КПДоля просрочкіюр.ліца397962710452640841533,86% ІП3148515318468030,57% фіз. ліца3251269225870763509976895,57% Ітого36523804270692039230724100,00%
Представляти структуру кредитного портфеля банку схематично недоцільно, оскільки навіть з даних, представлених в таблицях, явно бачимо, що частка кредитів, виданих физ.лицам набагато перевищує частку кредитів, виданих ІП і юр.особам. Ця частка настільки мала, що не відображається ні на круговій діаграмі, ні на гістограмі.
Як вже було зазначено, з аналізу структури кредитного портфеля, можна зробити висновок про те, що найбільш затребуваними кредитами банку є кредити, видані фізичним особам - частка в кредитному портфелі на 01.01.2012р. 93% від загального портфеля банку, а на 01.01.2013г. близько 90%. З чого випливає, що є актуальним питання надання кредитів саме фізичним особам банку.
Аналіз кредитних продуктів, пропонованих фізичним особам значно ширше, ніж юридичним. З аналізу структури кредитного портфеля, можна зробити висновок, що найбільш ризикованою сферою кредитування є кредити, надані індивідуальним підприємця і фізичним особам, так як за період з 01.01.2010р. по 01.01.2013г. частка простроченої заборгованості індивідуальних підприємців збільшилася з 0,6% до 30,7%. Частка простроченої заборгованості фізичних осіб коливається в межах 6-7%, а в абсолютному вираженні має найвищі показники за аналізований період, що пов'язано з часткою кредитів фізичних осіб у загальному портфелі, а саме 99% від усього кредитного портфеля банку на 01.01.2010р. і 01.01.2011р. і...
