зпечується заставою майна, вже раніше закладеного договором про заставу, що негативно позначається на погашенні боргу банком.
. Найчастіше предметом застави є неліквідні товари в обороті, які зі зміною кон'юнктури ринку не завжди продаються або продаються зі збитком організаціями-боржниками, що призводить до несвоєчасного повернення кредиту або зовсім до його непогашення.
1.4 Кредитування юридичних і фізичних осіб
Кредитування юридичних осіб - послуга, при якій банк надає організації позику на певний термін і отримує за це обумовлений відсоток.
Існують декілька варіантів класифікації кредитів. Їх можна розділити, насамперед, по цілях кредитування. По-перше, це пов'язані, або цільові, кредити, що надаються для якоїсь певної і обумовленої в договорі мети. По-друге, незв'язані - для використання на розсуд позичальника.
Також кредити класифікують за термінами: короткострокові, середньострокові і довгострокові. У банківській практиці нашої країни кредити на термін більше двох років відносять до довгострокових.
За технікою надання використовуються наступні схеми кредитування.
Кредити однією сумою - такі, які видаються банком клієнту один раз і в повному обсязі.
Кредити через овердрафт - коли банк на підставі кредитного договору надає можливість клієнту витрачати більше коштів, ніж є на розрахунковому рахунку. Таким чином, клієнтові дозволяється мати дебетове сальдо.
Кредитні лінії - надання банком клієнту можливості отримувати грошові кошти в кредит в певному обсязі протягом обумовленого терміну. Кредитні лінії підрозділяються на прості (невідновлювані), поновлювані (револьверні), рамкові, онкольні і контокорентні. Крім того, існують кредитні лінії з лімітом видачі та з лімітом заборгованості.
За способом повернення кредити юридичним особам діляться залежно від того, коли відбувається платіж: або в кінці періоду кредитування, або протягом усього терміну рівними частками, або з якої-небудь іншої обумовленої в угоді схемою. Крім того, в договорі зазвичай прописують можливість та умови дострокового погашення кредиту.
Для того щоб убезпечити себе від неповернення, банки найчастіше вимагають від позичальників заставу. Їм можуть бути товари на складі, автотранспорт, цінні папери, нерухомість. Крім застави, існує практика підтверджувати платоспроможність підприємства гарантіями (поручительствами) засновників.
Послуга з надання кредитів юридичним особам у багатьох випадках індивідуальна. Ставки та обсяги позик визначаються, виходячи з можливостей позичальника, розмірів підприємства, рентабельності та окупності компанії. Як правило, банки мають окремі програми кредитування малого та середнього бізнесу. Пропонують свої послуги в області мікрокредитування, кредити для учасників тендерів та інші кредитні продукти для юридичних осіб.
Кредит для фізичних осіб - займ, видаваний населенню на особисті потреби, наприклад, на покупку автомобіля, побутової техніки, нерухомості тощо.
Також дане визначення близьке за змістом терміну споживчий кредит (будь позика, яку бере позичальник з метою витратити отримані кошти на все що завгодно, за винятком операцій, які можуть принести прибуток). Відзначимо, що багато експертів вважають споживчий кредит різновидом роздрібного, однак зустрічаються й інші думки, іноді за значенням споживчий кредит прирівнюють до роздрібного.
Види кредитів:
За цілями кредитування:
Кредит на споживчі потреби (споживчий кредит) - це кредитування фізичних осіб з метою покупки необхідних товарів невеликій вартості (зазвичай до 100 000 рублів). Кредит цього виду характеризується високими процентними ставками і низькими сумами, які надаються в якості кредиту позичальникові. Різновид даного банківського продукту - товарний кредит, який видається на покупку певного товару, найчастіше, в торгових точках працівниками кредитних організацій.
Автомобільний кредит - кредит на придбання автомобіля, що видається у розмірі від 70 до 100% від вартості транспортного засобу; як правило, автомобіль, що купується виступає забезпеченням по кредиту. Також автокредит - різновид споживчого кредиту, коли банк видає цільову позику на покупку автомобіля. Відповідно до кредитної угоди, отримана сума не може бути витрачена ні на що інше. Найчастіше, вона перераховується безпосередньо продавцю машини, у якого ви вирішили придбати транспортний засіб.
Іпотечне кредитування - займ на купівлю житла (квартира, будинок) як на вторинному, так і на первинному ринку. Різновид іпотеки - іпотечний споживчий кредит. Це поєдна...
