.3 Проблеми і перспективи споживчого кредитування в Росії
Споживче кредитування є важливим чинником економічного зростання, збільшення споживчого попиту в кожній країні. А значить, необхідно створювати такі умови, при яких населення не буде боятися брати кредити. Однак кредити, які будуть видаватися банками, не повинні бути незабезпеченими. Відповідно, збільшення кількості видаваних кредитів не повинно бути за рахунок якості цих кредитів.
Формування споживчого кредитування в сучасній Росії незмінно пов'язане з проблемами, вирішувати і долати, які необхідно для успішного розвитку напрямку роботи банків з фізичними особами.
Програми споживчого кредитування відіграють важливу роль в управлінні банком і банківськими послугами. Причина цього полягає не тільки в тому, що споживчі кредити належать до числа найбільш вигідних і перспективних видів кредитування, але і в тому, що в міру зростання свого освітнього цензу клієнти все частіше вдаються до кредитування для підвищення рівня життя та узгодження планів своїх витрат з очікуваним доходом. Незважаючи на широкий розвиток споживчого кредитування, в РФ в даний час існують певні фактори, які стримують видачу споживчих кредитів населенню. До них можна віднести:
Наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє повною мірою розвивати довгострокове кредитування населення;
Труднощі оцінки кредитоспроможності позичальників, пов'язаних з наявністю так званих «сірих» і »чорних» доходів фізичних осіб - потенційних позичальників. Це не дозволяє, з одного боку, банкам з повною упевненістю судити про реальний фінансовий стан потенційних клієнтів, а з іншого - самим фізичним особам повною мірою задовольняти наявні у них потреби за рахунок споживчих кредитів у зв'язку з неможливістю документального підтвердження свого фінансового стану.
Відносно високий рівень процентних ставок, що застосовуються банками (через високого рівня інфляції і кредитного ризику).
Низька платоспроможність населення, є суттєвим економічним обмеженням для розвитку ринку послуг споживчого та іпотечного кредитування;
Одним з найістотніших бар'єрів для входу на ринок споживчого та іпотечного кредитування є високі початкові капітальні вкладення, необхідні для організації надання нових банківських продуктів і послуг. Такі витрати пов'язані, в першу чергу, з організацією програм кредитування, підбором і навчанням фахівців, переобладнанням існуючих площ для надання послуг за новими програмами кредитування або орендою (купівлею) площ для додаткових офісів. Також при вході кредитної організації на даний ринок послуг необхідні значні витрати на фінансування маркетингових програм.
Однією з найважливіших проблем споживчого кредитування є те, що потенційний позичальник не завжди здатний самостійно ретельно вивчити й осмислити умови кредитного договору.
Слабке забезпечення кредитів і важка реалізація застави у разі неповернення позики.
Проблемою споживчих кредитів у Росії стає присутність іноземних банків на ринку. З погляду позичальників, ця умова забезпечує різноманітність кредитних продуктів, а значить зниження процентних ставок. Однак для російських банків це загрожує посилюється конкуренцією і всіма витікаючими з цієї обставини наслідками.
Велике поширення експрес - кредитування також може стати проблемою споживчого кредитування в Росії, так як переважна більшість неповернень позик припадає саме на сферу експрес - кредитування. Це відбувається тому, що при даному виді кредитування мінімальні вимоги до позичальників, швидкість оформлення кредиту дозволяють навіть неблагонадійним клієнтам оформляти банківські позики.
Ще однією дуже важливою проблемою споживчого кредитування є зростання частки неповернення кредитів. Вже зараз тільки за офіційною статистикою частка проблемних кредитів у портфелях банків в середньому становить 1,3%. За неофіційними ж даними реальний рівень проблемної заборгованості в деяких банках сягає 5-6% від кредитного портфеля. Слід зазначити, що ці показники не відносяться до іпотечного кредитування.
Однією з найважливіших проблем, яка негативно позначається на обсязі наданих кредитів це відсутність законодавчого регулювання споживчого кредитування в Росії. Вирішенням цієї проблеми серйозно займається Асоціація російських банків.
З метою розвитку кредитування фізичних осіб в законодавчій сфері необхідно:
. Ухвалити базовий закон про споживче кредитування.
. Прийняти закон про колекторську діяльність.
. Прийняти поправки в закон 115 ФЗ «Про протидію відмиванню злочинних доході...
