в», до закону «Про персональних даних» та «Про кредитні історії» у зв'язку з необхідністю стимулювати розвиток дистанційного банківського обслуговування.
Незважаючи на існуючі проблеми, ринок споживчого та іпотечного кредитування є швидкозростаючим і високорентабельним.
Ми дізналися, що за оцінками «Експерт РА», за період з 1 липня 2011 р 1 липня 2012 портфель незабезпечених кредитів населенню виріс на 65% і склав 4100 млрд. рублів. Це більш ніж у два з половиною рази перевищує іпотечний портфель банків (1600000000000. Рублів) і порівняти з портфелем кредитів малому та середньому бізнесу (4200000000000. Рублів). До кінця 2012 р портфель незабезпечених кредитів досягне 5-5,2 трлн. рублів.
На Заході банки вже давно ведуть базу кредитних історій. Накопичена за десятиліття інформація знижує ризики неповернення кредитів. Якщо ризики банків знижуються, можна говорити і про зниження процентних ставок. У Росії хоч і створено бюро кредитних історій і навіть його діяльність підтверджена відповідним законодавством, належного розвитку цей аспект кредитування так і не отримав.
Більшість банків явно недооцінюють ризики, які з одного боку ведуть до підвищення поточної прибутковості банків, з іншого боку, створюють загрозу для майбутньої кризи кредитування. Для цього необхідно створювати резерви по сумнівних боргах. Поки ринок зростає величезними темпами, подвоюючись щорічно, низькі резерви на потенційні втрати не будуть давати про себе знати. Неповернення стане актуальною проблемою, коли ринок припинить своє зростання, стабілізуючись на одному рівні.
Щоб уникнути назріваючої кризи недовіри внаслідок відсутності прозорості умов кредитування, потенційні позичальники повинні розуміти, в яку підсумкову суму їм обійдеться обслуговування кредиту, а кредитні установи на стадії оформлення кредитної заявки зобов'язані інформувати клієнтів про всі супутніх умовах кредитування, одноразові виплати і періодично стягуються платежах за розрахункові періоди.
За даними Центробанку, до початку 2013 року загальний обсяг виплачених населенню кредитних сум перевищив 220000000000 рублів. 19,7 мільярда тут - позики, не погашені в належний термін. Загальне число прострочень по виплаті кредитів в 2012 році збільшилася до 8,8 відсотка - в порівнянні з 8,3 в 2011 році. Нарешті, чи ні вдвічі зросла кількість кредитів з поганою кредитною історією.
Щодо проблемної заборгованості можна застосувати кілька варіантів організації роботи з нею:
. Створення в банку окремого підрозділу, що відповідає за роботу з проблемною заборгованістю, або створення при банку «дочірньої» компанії - колекторського агентства, що займається тільки проблемною заборгованістю банку.
. Передача боргів для стягнення неспеціалізованим компаніям.
. Передача проблемної заборгованості для стягнення незалежним колекторським агентствам, що спеціалізуються на роботі з проблемними кредитами.
Для вирішення даних проблем можна посилити скорингову систему чи політику видачі, тобто консервативну кредитну політику. Вона забезпечує якісний кредитний портфель. З іншого боку, можна розширити ринок видачі кредитів, але тоді збільшується ризиковий портфель.
Незважаючи на всі проблеми, ринок споживчого кредиту активно розвивається завдяки величезному інтересу з боку населення і роздрібних мереж, які встановили, що надання споживчого кредиту є прекрасним способом збільшення свого прибутку.
Можна виділити наступні напрямки розвитку споживчого кредитування в російських банках:
В даний час для банківського бізнесу в країні споживче кредитування є одним з найбільш перспективних напрямків розвитку.
Розвиток кредитних операцій проводиться в рамках загальної стратегії розвитку Банку, з урахуванням встановлених галузевих, регіональних, кількісних і якісних пріоритетів, ринкової ситуації та напруженості конкуренції.
Ситуація на ринку споживчого кредитування явно поліпшується: вперше за останні півтора року став рости обсяг видаваних кредитів, рівень прострочення поступово стабілізується. У 2012 році видача споживчих кредитів проходила просто шаленими темпами. Загальний приріст порівняно з попереднім роком склав більше 40%.
Швидке зростання видачі кредитів не пройшов безслідно. Вже зараз ЦБ звернув увагу банкірів на великий рівень прострочених заборгованостей, який складає майже 4,5% від загального числа виданих позик. Міра, приписане ЦБ для оптимізації ризиків, - підвищення рівня резервного портфеля банків і збільшення коефіцієнтів ризику. Звичайно, такі заходи посприяють зростанню процентної ставки за кредитами, особливо це стосується позик без забезпеч...
