банку [12, с. 126].
У Білорусі в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають товари тривалого користування (холодильники, пральні машини, комп'ютери та ін.) З розстрочкою платежу [13, с. 278].
Пряме банківське кредитування вигідно відрізняється від непрямого простотою організації кредитного процесу, що дозволяє з'ясувати економічну доцільність видачі кредиту та організувати дієвий контроль за його використанням і погашенням. Однак до негативних факторів, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять більш високий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредиті.
Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків, оскільки кредити, надані, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють кредитоотримувачі), дозволяють з більшим ступенем вірогідності визначити кредитоспроможність юридичної особи , можливості погашення кредиту в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення кредиту. З точки зору клієнта важливо також, що він отримує кредит в момент виникнення потреби в ньому (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті), і для нього немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу кредиту і т. д. [10, с. 36].
Непрямому кредитуванню споживачів комерційними банками сприяють методи продажу і характер попиту на товари тривалого користування. Значна частка покупців набуває річ під фінансові зобов'язання, і ця практика заохочується роздрібними організаціями, які пропонують товари в кредит, щоб збільшити свій товарообіг. А так як торгові організації не завжди розташовують грошовими коштами, щоб покрити всю заборгованість по наданому ними кредиту покупцеві, вони самі звертаються за кредитами в банки. Комерційними банками практикуються різні методи кредитування торговельних організацій під товари, продані в кредит. Так, у банківській практиці відомі такі методи як «повне право зворотної вимоги», «відсутність права зворотної вимоги» і «викуп».
При першому методі торговельні організації дають повну гарантію за всіма зобов'язаннями продажу в кредит, тобто беруть на себе всі права кредитоотримувача: за строками погашення, сумі повернення, відсотку і т. д. Такий метод пов'язаний з меншим ризиком для банків і він переважно розвинений в республіці. Метод «без права зворотної вимоги» передбачає, що зобов'язання кредитоотримувача по товарах, проданим в кредит, продаються торговельними організаціями комерційним банкам та останні беруть на себе ризик, пов'язаний з погашенням цих кредитів покупцями товарів в кредит. Природно, що при цьому методі банк враховує зобов'язання за ставками (процентами за кредит) більш високим, ніж при методі «з повним правом зворотної вимоги».
Якщо фінансове становище організації торгівлі стійко - може застосовуватися метод «викупу» [14, с. 147]. Це різновид угоди з обмеженим правом торгової організації зворотної вимоги зобов'язань кредитоотримувачів у банку або без такого, за якими організація торгівлі може викупити частину непогашених зобов'язань у банку за певних умов.
Дослідження класифікації споживчих кредитів дозволило сформулювати наступні висновки.
Кредитні установи надають різноманітні види споживчих кредитів, основними класифікаційними ознаками яких є наступні: суб'єкти кредитної угоди, цільове спрямування, види забезпечення, спосіб надання, терміни і методи погашення і т.д. У сучасній банківській практиці виділяють наступні види споживчих кредитів: забезпечені, недостатньо забезпечені, незабезпечені, разові, поновлювані, надаються клієнтам за кредитними картками, кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту, короткострокові, середньострокові, довгострокові, на споживчі потреби, інвестиційні, для покупки товарів або оплати послуг, на розвиток особистих господарств, цільові кредити окремим соціальним групам та ін.
Кредити фізичним особам - це ніша, де банки можуть заробляти, а населення - підвищити якість життя.
Що стосується Республіки Білорусь, то кредитування фізичних осіб має винятково важливе значення для загального успіху проведеної в країні економічної реформи, оскільки сприяє зниженню інфляції, зростанню доходів бюджету, стабілізації грошового обігу, вирішення житлової проблеми за рахунок залучення грошових коштів населення в реальний сектор економіки.
Найбільш затребуваними банківськими послугами є послуги, пов'язані з кредитуванням фізичних осіб. Зростання грошових доходів призводить до якісних змін структури споживання домашніх господарств: збільшується частка витрат на придбання...
