з повним пакетом документів розглядаються кредитної та юридичної службами. У ході розгляду кредитної заявки банк здійснює комплексний аналіз кредитоспроможності клієнта.
За результатами розгляду документів співробітник відділу кредитування дає письмовий висновок про доцільність видачі кредиту, яке розглядається надалі кредитним комітетом банку. Наданий кредит не може припускати відхилення від нормального ризику. Рішення кредитного комітету оформляється відповідним протоколом.
У разі позитивного вирішення питання про надання кредиту, банк укладає з позичальником кредитний договір, конкретний зміст якого і перелік всіх умов визначається за угоди сторін. Надані банком кредити забезпечують заставою майна і майновими правами, запорукою цінних паперів третіх осіб. Зазначені форми забезпечення повернення кредиту можуть використовуватися як окремо, так і в поєднанні. При цьому розмір забезпечення повернення кредиту повинен визначатися реальною (ринковою) - вартістю предметів застави визначається на момент оцінки ризику по конкретної позикою. При визначенні ринкової вартості застави беруться до уваги фактичне і перспективний стан кон'юнктури ринку за видами майна, наданого в заставу.
Надання позичальником майна та майнових прав в заставу банку оформляється окремим договором про заставу. Банк приймає як забезпечення повернення кредиту в заставу майно позичальника, що належить йому на правах власності.
Також кредити можуть бути забезпечені заставою цінних паперів, високоліквідними акціями та облігаціями акціонерних товариств, депозитними сертифікатами комерційних банків, облігації та векселі державних органів влади.
Оцінка передаються у заставу цінних паперів провадиться відділом по роботі з цінними паперами на основі поточних біржових котирувань або номінальної вартості паперів в залежності від рівня їх ліквідності. Передача цінних паперів в заставу оформляється договором.
Погашення заборгованостей по кредиту здійснюється позичальником в наступних формах:
· Одноразова перерахування всієї суми заборгованості у встановлений договором термін;
· Поступового перерахування узгоджених з банком сум у межах терміну кредитування відповідно до графіка платежів.
Датою погашення кредиту може бути дата зарахування коштів на рахунку банку або дата списання з рахунку позичальника. Конкретна дата погашення повинна бути визначена в кредитному договорі. При настання платежів в погашення кредиту до зазначеного в кредитному договорі терміну сума непогашеного боргу не пізніше наступного операційного дня переноситься на рахунок прострочених позичок зі стягненням підвищених відсотків за користуванням кредитом відповідно до кредитного договору, якщо таке обумовлено. Одночасно з віднесення непогашеної заборгованості на рахунок прострочених позичок банк пред'являє претензії до рахунку позичальника або виробляє безакцептне списання цієї заборгованості та відсотків, за користування кредитом. При наявності у позичальника простроченої заборгованості понад 10 днів банк вправі:
· Припинити видачу нових позик позичальникові і приступити до стягнення заборгованості за кредитом у відповідності з чинним законодавством;
· Реалізувати прийняте в заставу майно, виручку від реалізації використати на погашення заборгованості по забезпечених цією заставою зобов'язань позичальника.
Після реалізації застави суму, що залишилася від погашення зобов'язань за кредитним договором банк повинен направити позичальнику не пізніше трьох робочих днів, що послідували після погашення всіх зобов'язань по кредиту.
В окремих випадках банк може надати відстрочку погашення кредиту (пролонгувати кредит). Для розгляду питання про пролонгацію кредиту позичальник повинен надати банку не пізніше ніж за 10 днів до терміну погашення кредиту.
Рішення про пролонгацію кредиту приймається в порядку, визначеному для видачі кредиту та оформлятися додатковою угодою до кредитного договору з відповідною пролонгацією договорів застави кредиту
.2 Заходи щодо зниження кредитного ризику
Дуже важливою складовою частиною управління кредитним ризиком є ??розробка заходів щодо зниження і попередження виявленого ризику. У міжнародній практиці склалося чотири основні напрями зниження кредитного ризику:
. Оцінка кредитоспроможності;
2. Зменшення розмірів видаваних кредитів одному позичальнику;
. страхування кредитів;
. залучення достатнього забезпечення.
Оцінка кредитоспроможності - кредитні працівники зазвичай ві...
