тор відмовився прийняти належне виконання боржником або поручителем;
після закінчення строку, на який дано поручництво.
Якщо термін, на який дано поручництво, договором не встановлений, воно припиняється, якщо кредитор протягом року з дня настання строку виконання забезпеченого порукою зобов'язання не пред'явить позову до поручителя. Якщо строк виконання основного зобов'язання в кредитному договорі не зазначено або визначений моментом вимоги, порука припиняється, якщо кредитор не пред'явить позову до поручителя протягом двох років з дня укладення договору поруки. Вищевказані терміни не підлягають відновленню і мають значення правопресекающего юридичного факту.
Банківська гарантія полягає в тому, що банк або інша кредитна організація (гарант) дає на прохання свого клієнта (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору принципала (бенефіціару) відповідно умов дається гарантом зобов'язання грошову суму при представленні бенефіціаром письмової вимоги про її сплату (ст. 368 ЦК). Передбачене банківською гарантією зобов'язання гаранта перед бенефіціаром обмежується сплатою суми, на яку видано гарантію, гарант не зобов'язаний сплачувати відсотки, відшкодовувати судові витрати і т. П. Банк, який видав банківську гарантію, не вправі її відкликати. Зобов'язання за банківською гарантією припиняється з підстав, зазначених в ст. 378 ГК РФ. У зв'язку з цим кредитор зобов'язаний стежити за терміном, на який видана банківська гарантія, оскільки протягом цього терміну може бути пред'явлено вимогу до гаранта. Банківська гарантія є, одним найбільш надійним способом забезпечення зобов'язань.
Застава, порука і банківська гарантія підвищують для кредитора ймовірність задоволення його вимог у разі порушення боржником забезпеченого ними зобов'язання. Ці способи забезпечення виконання зобов'язань представляються більш значимими для виконання забезпечення кредитного договору.
Крім названих вище і найбільш часто використовуваних засобів забезпечення зобов'язань, банками можуть застосовуватися й інші інструменти цивільного права для захисту своїх.
2.2 Правові проблеми кредитних відносин та кредитного договору
У зв'язку з недосконалістю законодавчої бази в сфері кредитних правовідносин, не можуть не виникати проблеми, пов'язані з правозастосовчої практикою. Наявність даних питань обумовлено багатьма факторами: відсутності централізованих, встановлених на законодавчому рівні норм і правил видачі банківських кредитів, питання зміни процентної ставки, єдиних типових форм та інші. У зв'язку з тим, що фактично договір банківського кредитування є договором приєднання, де позичальник погоджується з умовами, поставленими банком, позичальники не завжди виявляються у вигідному становищі. Щорічне зростання кількості укладених кредитних договорів свідчить про збільшення кредитних зобов'язань і як наслідок можливості зростання неврегульованих конфліктів інтересів у даній сфері (Додаток Б).
Сторони цивільно-правових відносин у сфері кредитних відносин все частіше почали вдаватися до судового захисту порушених прав, свобод і охоронюваних законом інтересів.
Кількість справ з даної проблематики за період з 2009 по 2012 рік свідчить про стійку тенденцію зростання (більш ніж у три рази) звернень зацікавлених осіб в суди та до світових суддям за дозволом спірних ситуацій у сфері кредитування громадян. При цьому в 2011 році в порівнянні з 2010 роком судами відзначено незначне скорочення кількості справ за окремими видами суперечок. Це пов'язано в першу чергу з тим, що сформувалася по ряду правових питань судова практика дозволила сторонам врегулювати їх у досудовому порядку. [9, с.1]
Значну частину цивільних справ за кредитним спорах становлять справи за позовами про стягнення заборгованості з позичальників і поручителів - фізичних осіб, про звернення стягнення на майно, закладене в забезпечення повернення кредиту, про дострокове повернення кредиту, заявленим кредитними організаціями. Фізичні особи, а також діючі в їх інтересах громадські організації споживачів та територіальні органи Росспоживнагляду, як правило, звертаються до суду з позовами про визнання недійсними окремих умов кредитних договорів, стягнення у зв'язку з цим збитків, припинення застави або поручительства.
У судово-арбітражній практиці досить часто суперечки стосуються питань правомірності включення до кредитний договір умов:
- термінового повернення виданого кредиту у разі порушення зобов'язань по поверненню чергової частини кредиту (Постанови ФАС Західно-Сибірського округу від 15 листопада 2010 р справі №А45-6220/2 010 lt; consultantplus://offline/ref=2D57F3C8A3D7F1ACAA28F379AC571C9458D9E5E7248A5E24FB04288FhBB8K gt; , ФАС Північно-Західн...
