"justify"> Класична програма кредитування передбачає внесення позичальником початкового внеску, збір пакету документів, що дають право володіння і керування транспортним засобом та підтверджують дохід покупця (його кредитоспроможність). Купуючи автомобіль за такою схемою, позичальник сплачує відсотки за кредит, комісію за видачу та обслуговування кредиту, несе витрати по страхуванню. У кредитний договір включається умова про початковий внесок, який складає від 10 до 30%, залежить від відсоткової ставки і терміну кредитування. Такий варіант не можна назвати оптимальним, правильніше визнати його збалансованим - вимоги до позичальника і сплачуються платежі за користування кредитом є не найвищими, але й не найнижчими. Тим не менш, цей кредитний продукт влаштовує не всіх покупців транспортних засобів.
Класичний кредит - це договір між покупцем і банком, між банком і автосалоном. Щоб оформити класичний кредит, потрібно зібрати цілий пакет документів: копії всіляких ув'язнених позичальником договорів, довідки про доходи, документи з податкової інспекції та військкомату - точний список у кожного кредитора свій. Потім з цим пакетом покупець приходить в банк, маючи на руках певну суму грошей для мінімального початкового внеску (10-20%). Важливий факт: деякі банки при первісному внесення позичальником не менше 30% від загальної вартості автомобіля вже не наполягають на наданні довідки про доходи.
Експрес-кредит зручний споживачам, насамперед, спрощеною процедурою оформлення документів і тим, що їх необхідний пакет мінімальний. Для деяких довідка про доходи - це «хворий» питання, адже в багатьох організаціях офіційна зарплата набагато нижче фактичної. А тому експрес-кредити дуже популярні в нашій країні. Терміни розгляду кредитної заявки скорочені від декількох годин до одного дня. Відзначимо, що прискорений варіант оцінки кредитоспроможності позичальника веде до підвищення ризику банку. Це, в свою чергу, позначається на величині процентної ставки, яка по даному продукту, як правило, вище, ніж за традиційними автокредитах, що робить експрес-автокредити найдорожчим кредитним продуктом на даному сегменті ринку.
Іншим затребуваним кредитним продуктом є безвідсоткове кредитування. Надання такого продукту можливе тільки на основі реалізації спеціальних партнерських програм разом з іншими учасниками ринку автокредитування, зокрема, з автодилерами та страховиками. Оскільки відповідно до чинного законодавства видача безвідсоткових кредитів, так само як і кредитів за ставкою нижче три чверті ставки рефінансування, спричиняє виникнення матеріальної вигоди у позичальника і збільшує розмір прибуткового податку, банки змушені застосовувати різні схеми оформлення безвідсоткових кредитів. Зокрема, використовуються факторингові схеми, при яких автосалон переуступає право вимоги по кредиту банку-партнеру, сплачуючи при цьому комісію, яка покриває відсотки по кредиту, зазначені в договорі. Іншим варіантом оформлення безвідсоткових кредитів є компенсаційна схема, при якій автосалон компенсує банку відсотки по кредиту, зафіксовані в договорі з клієнтом. Для автосалонів це рівнозначно продажу автомобіля зі знижкою, у той час як клієнтові обидві вищенаведені схеми дозволяють отримувати фактично безвідсотковий кредит. По суті, мова йде про субсидування процентної ставки автодилерами або страховими компаніями.
Безвідсотковий кредит - спільне винахід ав...
