тів здійснюється безготівковим шляхом. Окремі види кредитів, наприклад, кредити на заробітну плату, споживчі кредити можуть видаватися готівкою. Погашення кредиту проводиться в безготівковому порядку. Приватні особи можуть погашати кредити готівкою.
Після видачі кредиту банки здійснюють поточний і наступний контроль за цільовим використанням кредиту. Правовою основою регулювання кредитних операцій банків є ГК, закони РФ про банківську діяльність, нормативні акти ЦБ РФ. З приводу кредиту ст. 819 Цивільного кодексу говорить: «За кредитним договором банк або інша кредитна організація зобов'язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти на неї» [2].
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника.
Важливе значення має громадянська (особиста) форма кредиту, так як позичальником виступає приватна особа, окремі громадяни. Це визначає ряд особливостей даної форми. По-перше, фізична особа, як правило, не приховує мети отримання кредиту і готово надати документи, що підтверджують витрачання грошових коштів на конкретні потреби, що дозволяє банкам більше довіряти позичальникам. Звичайно, юридичні особи теж представляють докази того, що позика повністю окремий громадянин може бути і кредитором. Так як кредиторами при кредитуванні фізичних осіб найчастіше виступають комерційні банки, а громадяни зазвичай використовують отримані грошові кошти на цілі особистого споживання.
.2 Класифікація кредитів населенню
Найбільш популярною послугою останнім часом на російському ринку стає споживчий кредит. Споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо). Головна ознака споживчого кредиту - цільова форма кредитування фізичних осіб. Варто сказати, що багатьма банками споживчий кредит розглядається виключно, як продаж магазинами - партнерами банку товарів з відстрочкою платежу. Це не правильно, так як споживчий кредит може надаватися як у товарній формі: товар купується в кредит або в розстрочку в роздрібній торгівлі, так і в грошовій: грошову позику одержують у банку і використовують у споживчих цілях.
За допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого використання (автомобілі, меблі, побутова техніка). Як правило, російський банки виділяють окремо кредити на придбання транспортних засобів, зважаючи специфічних характеристик цього товару і особливих правил його придбання. Крім того, окремо виділяються позики на оплату навчання, відпочинку, медичних та інших послуг, так як для російського ринку приватного кредитування це послуги нові і тому багато банків не ризикують поки їх надавати в масовому порядку.
Термін споживчого кредиту звичайно становить від одного року до трьох років, відсоток - від 10 до 25% [22].
Для зручності розгляду класифікуємо споживчі позики-споживчими позиками в нашій країні називають позики, що надаються населенню. При цьому споживчий характер...
