и за підсумками року 25,6%. При цьому в II кварталі 2012 р воно досягало 27% [50, c. 192]. Це означає, що кожен четвертий рубль, витрачений населенням в 2012 р на споживання, був отриманий у позику у банківського сектора.
Малюнок 1 - Темпи зростання кредитів населенню за 12 місяців [50, c. 192]
Найбільшу заклопотаність з погляду ризиків неплатоспроможності позичальників, а отже, і стійкості банків викликають не самі темпи зростання кредитного портфеля - до кризи кредити росли і швидше, а зрослий рівень боргового навантаження на доходи і активи домашніх господарств. Так, відношення сукупної заборгованості за банківськими кредитами до доходів домашніх господарств вже перевищила кризовий максимум (17,8% у вересні 2008 р), досягнувши за підсумками 2012 р 21,5% [50, c. 192].
Крім того, зростає поточна навантаження на наявні доходи домашніх господарств по обслуговуванню банківської заборгованості (сума обов'язкових виплат за основним боргом плюс процентні платежі). В цілому за 2012 р цей показник досяг 9,6%, що порівнянно з аналогічним показником в США (10,6% за підсумками III кварталу 2012 р) [26, c. 193].
Таким чином, споживче кредитування знову стає пріоритетним напрямком розвитку кредитних операцій комерційних банків.
Розвиток ринку споживчого кредитування пов'язане зі зниженням процентних ставок по всіх термінами, що відображено в додатку Б і таблиці 4.
Таблиця 4 - Середньозважені процентні ставки за кредитами, наданими фізичним особам в рублях [43]
МесяцДо 30 днів Від 31 до 90 днейОт 91 до 180 днейОт 181 дня до 1 годаДо 1 годаСвише 1 года1 півріччя 2010 г.15,817,328,227,825,918,11 півріччя 2010 г.13,917,728,426,824,716,71 півріччя 2011 г.12,615,628,225,622,017,11 півріччя 2011 г.13,515,027,926,624,617,11 півріччя 2012 р 13,514,728,026,224,318,42 півріччя 2012 г.14,218,328,724,723,719,71 півріччя 2013 20,617,928,324,924,419,3
Так, в 2010 р і 1 півріччі 2011 р ставки стабільно знижувалися за кредитами з усіма термінами кредитування. Причиною цього стало бажання комерційних банків залучити клієнтів для розвитку свого кредитного бізнесу в умовах виходу економіки з кризи.
Починаючи з 2 кварталу 2011 р ставки споживчого кредитування за всіма строками стали стабільно підвищуватися і досягли мінімального значення в грудні 2012 р Це обумовлено не тільки підвищенням ставки рефінансування Центрального банку РФ, але і підвищенням рівня ризику неповернення кредитів.
Однак з січня 2013 р процентні ставки за споживчими кредитами стали стабільно збільшуватися. Причиною цього є прагнення комерційних банків обмежити зростання обсягів даного сегмента банківського ринку в умовах зростаючого споживчого попиту.
Ринок споживчого кредитування в Росії розвивається за окремими напрямами: незабезпечені кредити, кредитні картки, кредитування через роздрібні торговельні мережі (POS- кредитування). При цьому націленість окремих банків на різні види споживчого кредитування і визначає їх місце в даному сегменті.
У таблиці 5 представлена ??десятка лідерів на ринку незабезпечених кредитів.
Таблиця 5 - Банки-лідери по портфелю виданих незабезпечених кредитів фізичним особам [40]
МестоНаіменованіе банкаОбщій портфель за кредитами фізичним особам, млн. руб.Темп приросту 01.07.2012 до 01.07.2011,% На 01.07.2012На 01.01.2012На 01.07.20111Сбербанк России1250790924610713589352ВТБ24327555279265233857403ХКФ-банк15473411537182786874Банк «Восточный»13444710114675197795Альфа-банк962958195963531526Росбанк752836528461825227Национальный банк «Траст»700636328651500368ТрансКредитБанк662395306039711349Райффайзенбанк5346748244399633410Банк «Ренесанс Кредит» 52702441673246762
Лідерами на ринку незабезпечених кредитів є ВАТ «Ощадбанк Росії», ВТБ24 і ХКФ-банк. При цьому всі лідери показують досить суттєві темпи приросту заборгованості за даними видами кредитів. У той же самий час ці теми приросту істотно розрізняються, що може в найближчій перспективі призвести до перерозподілу даного сегмента кредитного ринку серед банків.
У таблиці 6 представлені лідери за обсягом портфеля кредитів готівкою.
Таблиця 6 - Банки-лідери за обсягом портфеля кредитів готівкою [40]
Місце Найменування банкаОбщій портфель за кредитами фізичним особам, млн. руб.Темп приросту 01.07.2012 до 01.07.2011,% На 01.07.2012На 01.01.2012 На 01.07.20111ВТБ24327555279265233857402ХКФ-банк9752355367311172133Банк «Восточный»970657626764137514ТрансКредитБанк662395306039711675Национальный банк «Траст»594575506646291286Росбанк572134932427122887Альфа-банк510053947427122888Райффайзенбанк477...
