2011 (%) за 2012 рік (%) 1. Процентні доходи від операцій кредитування, у тому числі:125 784247 98758,70% 69,07% 1.1 юридичних ліц58 921116 42627,50% 32,43% 1.2 фізичних ліц66 863131 56131, 20% 36,64% 2. Отримані коміссіі59 84574 84627,93% 20,85% 3. Доходи від внутрішньосистемних операцій18 98921 3878,86% 5,96% 4. Інші доходи9 66414 8194,51% 4,13% Всього доходов214 282359 039100,00% 100,00%
Обсяг комісійних доходів, які отримані за 2012 рік, становить 74846 тис. руб. Темпи зростання комісійного доходу склалися нижче темпів зростання сукупних доходів банку ЕНО raquo ;, що призводить до зниження частки комісій у загальному обсязі доходів АКБ ЕНО (OAO) з 27,93% до 20,85%.
Для конкретного аналізу якості кредитного портфеля наведемо структурні показники діяльності відділення, представлені в таблиці 2.3.5.
Таблиця 2.3.5 - Структурні показники діяльності АКБ ЕНО (OAO).
Структурні показателі2012 рік,% 2013 рік,% Зміна (у відсотках) Частка працюючих активів в активах-нетто88,45% 88,64% 0, 19Доля термінових позик юридичним особам в працюючих актівах33,79% 40 , 40% 6,61Доля простроченої заборгованості 0,57% 0,69% 0,12 Частка термінових позик фізичним особам в працюючих актівах39,92% 44,65% 4,73
B загальному якість кредитного портфеля можна оцінити як добрий, що говорить про ефективність проведеної АКБ ЕНО (OAO) кредитної політики за аналізований період. Однак банку слід приділити особливу увагу на зростання простроченої заборгованості позичальників загалом позичковому портфелі, що говорить про необхідність підвищення ефективності системи моніторингу та управління кредитним ризиком.
Глава 3. Удосконалення кредитної політики банку на прикладі АКБ ЕНО (OAO)
3.1 Проблеми управління кредитним портфелем в АКБ ЕНО (OAO) та шляхи вдосконалення процесу управління кредитним портфелем банку
При аналізі кредитної політики АКБ ЕНО (OAO) виявлені проблеми, c якими банк стикається в ході кредитування. Одним з ключових типів ризику є ризик несплати або несвоєчасної сплати позичальниками кредитів, які вони отримали від банку. Для вирішення цієї проблеми АКБ ЕНО (OAO) формує необхідні резерви під можливі втрати за кредитами, також підтримує структуру кредитного портфеля узгоджено з нормативами Центрального Банку РФ і слід прийнятого курсу на диверсифікацію (розподіл ризику).
Банківський бізнес висуває високі вимоги до технологій, ІТ-платформі і бізнес-процесів, клієнтського сервісу. Для того, щоб утримати досягнуті високі позиції ринку, потрібні високотехнологічні системи і централізовані бізнес-процедури. У зв'язку c цим, основними напрямками інвестицій, пов'язаними c придбанням і заміною основних засобів, на середньострокову перспективу є:
. реалізація проекту створення Сервісного центру;
. впровадження нової ІТ-платформи;
. розвиток нової мережі філій і підрозділів.
Для того, щоб досягти цільову частку ринку АКБ ЕНО (OAO) планує зробити наступні заходи:
розширення і розвиток регіональної мережі;
надання широкого спектру сучасних послуг;
впровадження високих стандартів у швидкості надання і зручності обслуговування кредитів;
введення високих кредитних лімітів;
інноваційний підхід у розробці послуг;
розвитку альтернативних каналів продажів;
формування бренду кредитної організації.
У поточному році АКБ ЕНО (OAO) планує продовжувати кредитувати населення і підприємства сегмента малого бізнесу.
Одним з найважливіших напрямків діяльності АКБ ЕНО (OAO) стає:
діяльність, яка спрямована на ефективне управління і скорочення портфеля простроченої заборгованості;
оптимізація діяльність, спрямована на управління проблемною заборгованістю;
активізація діяльності, спрямована на збір проблемної заборгованості (посилення певних підрозділів банку, оптимізація внутрішніх процедур, підвищення ефективності роботи з колекторськими агентствами);
моніторинг портфеля, спрямований на посилення боргового навантаження на клієнтів;
проактивна робота з клієнтами;
перехід до більш консервативним прийомам при оцінці позичальників;
оперативне коректування скорингових моделей;
рефінансування валютного кредитного портфеля в рублі.
Основними завданнями АКБ ЕНО (OAO) в майбутн...
